Держпідтримка щодо погашення іпотеки на рік. Особливості такої іпотечної програми. Варіанти державної підтримки

Іпотечне кредитування є найпоширенішим способом придбання нового житла. Тільки невелика частина населення має фінансову можливість купити квартиру відразу, решті доводиться накопичувати на перший внесок і укладати договір з банком про видачу кредиту. Держпідтримка іпотеки допомагає придбати житло на найвигідніших умовах, якщо ви входите в одну з відповідних категорій позичальників.

Що таке іпотека з держпідтримкою

Попит на нерухомість буде завжди, і байдуже, що ціни на житло ніколи не знижуються. Люди створюють сім'ї, народжують дітей, з'їжджаються і роз'їжджаються, ринок нерухомості не стоїть на місці, хоча сьогодні в нашій країні відсотки з іпотеки набагато вищі, ніж у Європі. Держпідтримка по іпотеці покликана підтримати громадян завдяки частковому фінансуванню програми житлового кредитування із коштів Пенсійного фонду Росії.

До якого року діє

Нещодавно у ЗМІ пройшла інформація, що держпідтримку іпотечного кредитування буде найближчим часом, точніше, у березні 2019 року закрито. Це викликало великий наплив охочих встигнути потрапити до програми до її закриття. Пізніше представники Ощадбанку оголосили, що поки що ухвалено рішення про продовження дії програми до кінця поточного року. p align="justify"> Планується підвищення ліміту до 240 млрд. рублів з метою збільшити персональний ліміт для кожного учасника програми. З іншого боку, існує можливість підвищення пільгового відсотка з 11,4 до 13%.

Які банки беруть участь

Держпідтримка іпотеки охоплює найбільші російські банки, які активно займаються іпотечним кредитуванням фізичних осіб:

• Ощадбанк, ВТБ 24, ГазпромБанк та Уралсіб пропонують програму терміном до 30 років під 11% річних. Величина першого внеску – від 20% вартості житла.
• АІЖК пропонує програму «Новобудова» терміном до 30 років під пільгові 7,9% річних з початковим внеском 20%.
• Транскапіталбанк здійснює іпотечну програму для нового житла під 10,9% річних, при цьому перший внесок становить 15%.

Держпідтримка

Програма допомоги населенню під час купівлі нового житла діє вже кілька років. Держава пропонує погасити частину кредиту коштами з Пенсійного фонду та взяти участь у спеціальних іпотечних програмах, створених для певних верств населення: Наприклад, це може бути військова іпотека, використання материнського капіталу для покращення житлових умов, програма «Молода сім'я», «Допомога держслужбовцям». Існує ліміт на виділену суму - до 8 млн. руб. у Москві та Санкт-Петербурзі та 3 млн. рублів в інших містах.

Пільговий відсоток

На сьогоднішній день банки, які беруть участь у держпрограмі, не повинні встановлювати річну ставку за кредитом понад 12%. Насправді пільгова іпотека видається під ставку від 8,9 до 11,45%. Величина відсотка залежить від терміну кредитного договору та розміру первісного платежу. На тлі 15-16% при звичайному кредитуванні це дуже привабливі ціни.

Відшкодування частини вартості житла

За будь-яких великих придбань, у тому числі купівлі квартири, держава пропонує повернути податкове вирахування, тобто відшкодувати частку заплаченого раніше прибуткового податку 13% (ПДФО). У разі купівлі нерухомості на виплат можна повернути частину її вартості та відсотки, сплачені за користування кредитом. Ця система діє і за держпідтримки іпотеки.

Розмір податкового відрахування залежить кількості сплачених податків, проте існує ліміт: при купівлі нерухомості максимальна сума повернення становить 260 тис. рублів. При іпотечному кредитуванні повертається 390 тис. рублів, оскільки у разі додається повернення виплачених відсотків з іпотеці. Для оформлення податкового відрахування треба звернутися до ФНП або оформити все через сайт «Держпослуги» онлайн.

Пільгова позика

Система пільгових позик при купівлі житла діє у Росії з 2010 року, вона регулюється федеральним законодавством та нормативними актами Уряду РФ. Державна підтримка за кредитами виражається лише у частковому погашенні заборгованості чи наданні пільгового процента. Види пільгових позик від держави:

• субсидований кредит, де відсотки за кредитом сплачує організація-роботодавець клієнта;
• пільгові умови щодо надання іпотечного кредиту від банку;
• державні програми;
• регіональна програма допомоги придбання житла.

Кредитування з державною підтримкою

Існує кілька способів, якими держава тією чи іншою мірою допомагає при придбанні нерухомості:

• програма "Молода сім'я";
• військова іпотека;
• спецпрограми: для молодих спеціалістів, молодих вчених та працівників бюджетної сфери;
• материнський капітал;
• податкове вирахування;
• рефінансування та реструктуризація іпотечних виплат у період 2015-2017 років.

"Молода сім'я"

Молода сім'я - одна з програм, що реалізується на муніципальному та федеральному рівні. Призначена для молодих (не старше 30 років) людей, які перебувають у офіційному шлюбі. Державна субсидія може становити 35% ціни нового житла. Якщо у сім'ї є дитина, то 40%. Багатодітним сім'ям, які належать до незаможних, надається перевага: субсидія виділяється позачергово.

Вимоги до позичальників:

• вік до 35 років (хоча б один із подружжя);
• відсутність у власності житла, або проживання в аварійному будинку, або визнання сім'ї в установленому порядку такими, що потребують поліпшення житлових умов;
• підтверджений рівень доходу, що дозволить виплачувати кредит (визначається банком).

Для військових

Військова іпотека є однією з найвдаліших програм держдопомоги з придбання квартир. У 2019 році на військовослужбовців чекають такі умови щодо пільгового придбання житла:

• офіцери та прапорщики повинні служити у лавах російської армії з 2005 року;
• мічмани та прапорщики повинні мати контракт на службу не менше трьох років;
• пільги на житло отримує рядовий склад (солдати та матроси), які проходять службу за другим поспіль контрактом, який розпочався не пізніше 2005 року;
• до програми входять офіцери, які закінчили вузи і після цього одразу уклали контракт.

Для багатодітних сімей

Програма держпідтримки іпотечного кредитування купівлі житла багатодітними сім'ями проводиться ще з 2013 року. Надають пільговий кредит Ощадбанк, АІЖК, ВТБ 24. Пільга виражається у зниженні процентної ставки, компенсуванні частини вартості житла, збільшенні терміну періоду погашення. Обов'язкові умови – цільове використання субсидії (єдина мета субсидії – купівля житла) та обмежений термін дії.

Умови надання допомоги у придбанні житла:

• сім'я має бути визнана багатодітною (тобто мати трьох та більше неповнолітніх дітей);
• члени сім'ї повинні бути громадянами РФ і мати постійну реєстрацію у тому суб'єкті РФ, який фінансує пільгу;
• сім'я має бути визнана незаможною – тобто середній дохід на одного члена сім'ї має бути мінімальним (тобто нижче за прожитковий мінімум по регіону) і потребує поліпшення житлових умов.

Для бюджетників

Для працівників бюджетної сфери передбачено держпідтримку іпотеки, яка відшкодовує частину вартості житла або знижує розмір річної процентної ставки. Держпідтримка іпотеки у разі виражається у продажу житла у новобудові за собівартістю (якщо із забудовником укладено відповідний договір), держава дає субсидію погашення частини вартості житла. Соціальна позика може видаватися:

• викладачам у школах та ВНЗ;
• лікарям;
• військовим, які не підпадають під умови військової іпотеки;
• молодим вченим.

Умови іпотеки

Основна умова надання іпотеки з держпідтримкою – позичальник повинен мати право на допомогу держави у придбанні житла, тобто належати до категорії громадян, які можуть претендувати на пільгу. Держпідтримка при іпотеці надається приблизно десятьма великими банками, які мають угоду з державою про надання пільгових умов кредитування по іпотеці. Різниця із звичайним іпотечним договором: відсутність обов'язкового страхування життя позичальника та внутрішніх банківських комісій за договором.

Оформлення

Для оформлення необхідних документів треба зареєструватися в черзі на отримання пільгового житла в органах місцевого самоврядування з наданням документів, що підтверджують, що ви належите до категорії громадян, які підпадають під програму держпідтримки іпотеки. Після цього вибрати банк, що надає пільгове кредитування та надати повний пакет документів, включаючи підтвердження того, що основний позичальник належить до категорії громадян, які потребують покращення житла.

Які документи необхідні

Для заявки на пільговий кредит необхідно пред'явити в банку такі документи:

• паспорт громадянина РФ, на якого оформляється пільга (можуть знадобитися паспорти всіх членів сім'ї);
• за наявності дітей – їх свідоцтва про народження;
• свідоцтво про укладання шлюбу;
• витяг з Державного реєстру про опис власності, що є у позичальника;
• довідка з роботи про стаж та офіційний доход за 6 місяців;
• інші документи, які можуть бути потрібні для регіональних органів влади.

Вибір банку

Держпідтримка за іпотечним кредитом здійснюється багатьма акредитованими для цього великими банками РФ, серед яких Ощадбанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Відкриття, ТранкапіталБанк, Зв'язок банк, Банк Москви, Ак Барс Банк та інші. Однак варто враховувати, що деякі банки є лише в окремих регіонах, найпоширенішими країною, як і раніше, є Ощадбанк і ВТБ 24.

При виборі банку краще звертати увагу на:

• процентну ставку (зазвичай, це вище 11,45-12%);
• розмір кредиту та термін його дії;
• величина першого внеску (15-20% вартості житла);
• чи можна внести дострокове погашення;
• вимоги до потенційного власника;
• можливість використовувати інше житло як об'єкт застави;

Практично кожен громадянин сприймає іпотечний кредит як низку нескінченних відсотків та боргів, за якими доведеться платити до кінця життя.

Це і не дивно, адже іпотека - це зовсім не дешево, житло в результаті обходиться в рази більше, ніж насправді. Не кожна людина може покрити подібні витрати. В даний час держава надає істотну підтримку людям із середніми, але стабільними доходами, щоб вони могли мати власне житло.

Пільгове іпотечне кредитування почало діяти з березня 2015 року. Програма передбачає вигідні умови для громадянина, для банку та для будівельного сектору.

Що це таке

Іпотека з державною підтримкою або пільгова іпотека є спеціальною програмою кредитування, основне покликання якої передбачає полегшення кредитного навантаження громадян за рахунок коштів Пенсійного фонду.

Уряд та Агентство, що відповідає за іпотечне житлове кредитування, розробили такі програми кредитування:

Найпопулярніший, звичайно ж, останній варіант. Банк насправді стає володарем повної вартості кредиту, оскільки різниця виплачується державою із коштів федерального бюджету. У виграшній ситуації виявляються усі – і банк, і позичальник, і забудовник. Результат – розвиток будівництва, отримання доходу у банківському секторі та придбання власного житла громадянином.

Планувалося, що пільговим кредитом можна буде скористатися лише до 30 березня 2016 р. При цьому попередньо було визначено максимальний розмір субсидій, у разі витрачання яких передбачалося згорнути проект.

Але, надалі, міністром будівництва Росії, була озвучена інформація про продовження програми. Тож іпотека на пільгових умовах ще цілком реальна перспектива.

Суть, переваги та недоліки

Іпотеку з державною підтримкою можна взяти тільки щодо нового житла: збудованих будинків, що будуються, а також танхаусів, розташованих на території земельної ділянки.

Подібна позика є найбільш доступним способом вирішення квартирного питання.

Серед основних перевагможна виділити:

• знижені ставки – від 11%;
• максимально тривалий період - до 30 років (обмеженням є лише досягнення пенсійного віку);
• попереднє схвалення видається на 3 місяці, тобто позичальнику надається достатній термін для пошуку відповідного житла та оформлення документів;
• зменшений розмір первісного внеску;
• якщо надається застава, то внесок не вимагається;
• життя та здоров'я страхувати не завжди обов'язково;
• банківська комісія та прихований відсоток відсутні.

Крім того, пільговий позичальник може скористатися додатковими бонусами:

• відстрочка першої виплати доти, доки настане фактичний вступ у володіння;
• іпотека передбачає таку послугу, як кредитні канікули – мінімальний платіж протягом 1 року (оформити можна трохи більше 1 разу);
• можна залучити до 3-х созаемщиков, що значно збільшує ймовірність схвалення позики;

Недолікитеж існують:

1. Початковий внесок чи заставу. Ця неприємна вимога передбачена у кожній іпотечній програмі.
2. Неможливість розгляду вторинного ринку. А придбання новобудови потребує вибору акредитованого банку, що значно звужує вибір, особливо у маленьких містах.
3. Обмежений вибір банку, оскільки не всі беруть участь у програмі.
4. Початок дії зниженої процентної ставки починається лише з моменту здачі будинку, отже, якщо будівництво затягується, то людина може не вписатися до свого бюджету.

Види та форми іпотечних кредитів

Серед основних видівіпотеки можна виділити:

Умови отримання

Отримати іпотеку з державною підтримкою можна в Ощадбанку, Газпромбанку, Банку Москви, ВТБ-24, Россільгоспбанку, Промзв'язку банку і т.д.

Будь-який банк дотримується приблизно однакових умоввидачі подібної іпотеки:

Як додатковий «бонус» можна назвати страхування житла, а також оцінку життя, здоров'я та безпеки позичальника.

Оформляти соціальну іпотеку потрібно у місцевих органах самоврядування, попередньо зібравши певний пакет документів:

• довідка про те, що сім'я потребує покращення житлових умов;
• копію паспорта кожного члена сім'ї;
• свідоцтво про шлюб;
• свідоцтво про народження кожної дитини;
• сім'ї (сумарний доход повинен дозволяти виділити 45% на оплату іпотечного кредиту);

Вимоги до позичальника

До видачі іпотеки з підтримкою у регіонах країни можуть пред'являтися різні вимоги.

До стандартнимвідносяться такі:

З точним переліком необхідних документів та вимог, що висуваються, можна ознайомитися в органі місцевого самоврядуванняу регіоні проживання.

Оформлення цього виду іпотечного кредиту вимагає вдвічі більше часу, ніж стандартна програма. Наданий пакет документів банк розглядає від 5 до 7 днів. Якщо результатом є позитивна відповідь, то можна приступати до оформлення інших паперів, що належать до об'єкта нерухомості, що купується.

Перелік банків та їх умови

Ощадбанкдає громадянам можливість оформити іпотеку з держ. підтримкою під 12% річних. Розмір ставки залишається постійною протягом усього терміну кредитування. Мінімальний обсяг позики – 300 тис. крб., а максимальний залежить від регіону, так у Санкт-Петербурзі сума має перевищувати 8 млн. крб., а Москві – 3 млн. крб. Мінімальний внесок – не менше 20% від вартості житла, що купується.

Крім того, існують вікові обмеження: позичальнику має бути не менше 21 року та не більше 55 років, якщо йдеться про жінку та 60 років, якщо кредитор – чоловік.

Видача, оформлення та внесення кожного чергового платежу здійснюється без комісії. Кредитуються тільки готові об'єкти та споруджувані. У цьому термін завершення будівельних робіт не лімітується банком.

Підтверджувати доходи мають усі, крім клієнтів, заробітна плата яких приходить на картку, видану Ощадбанком. Якщо молода сім'я не має достатнього доходу для погашення щомісячного платежу, то можна залучити до 3-х позичальників (кредит не повинен «віднімати» більше 45% загального доходу).

На розгляд заявки потрібно 5 днів, а період, протягом якого діє схвалення, дорівнює 2-м місяцям.

Обов'язковою вимогою є страхування заставного майна та життя позичальника. Якщо клієнт відмовляється від укладання або продовження договору страхування, банк автоматично збільшує розмір процентної ставки на 1%.

Більш лояльними умовами відрізняється "ВТБ 24". Розмір основної ставки – 12% будь-якого клієнта, здатного підтвердити свій доход. Максимальний термін, який надається іпотечний кредит – 30 років.

Для оформлення може бути достатньо двох документів. Якщо надання офіційної довідки не є можливим, то банк ухвалить рішення на підставі копії паспорта та будь-якого іншого документа, що засвідчує особу. Але власний внесок при цьому має бути збільшений до 40%, термін кредитування обмежується 20-ма роками, а ставка дорівнює 11,9%.

Термін дії попереднього рішення банку – 4 місяці.

У Россільгоспбанкуможна оформити іпотеку із фіксованою відсотковою ставкою протягом усього періоду – 11,9%. Чергові платежі видаються та приймаються без комісій.

Максимальний вік позичальника на момент закінчення договору – 65 років, незалежно від статі. До обов'язкових вимог належать такі моменти: підтвердження доходу, страхування власного життя та житла. Відмова може призвести до збільшення ставки на 7%. Попереднє схвалення діє 90 днів.

Газпромбанкготовий надати іпотеку з державною підтримкою клієнтам, які досягли 20 років. Максимальний поріг такий самий: 55 для жінок та 60 років для чоловіків.

Розмір процентної ставки – 11,35%. Обов'язкова вимога – страхування заставного имущества. У разі відмови від оформлення полісу відбувається збільшення загального відсотка на 0,4%.

Вітаю! У цій статті ми розповімо про іпотеку із державною підтримкою.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

1. Навіщо держава допомагає населенню набувати житла;
2. Хто може отримати іпотеку на пільгових умовах;
3. Які банки надають іпотеку із підтримкою держави.

Що означає іпотека з держпідтримкою

Купівля житла – актуальне питання чи не у кожній другій російській родині. Минули роки, коли кілька поколінь тулилися у двох-трьох кімнатах. Сьогодні молодь самостійніша, і її представники намагаються жити окремо від дорослих. Проте, не завжди ці старання закінчуються покупкою нової квартири.

Придбання житла – це відповідальний етап, який потребує як підвищеної уваги, а й значних накопичень. А де їх взяти, якщо доходи дають змогу лише відкладати кошти на дрібні покупки?

На допомогу бажаючим обзавестися власним куточком приходить кредит, і не у своєму традиційному розумінні, а як іпотека. Це чудовий варіант покращити свої житлові умови сьогодні, а розплачуватися невеликими платежами протягом кількох років.

Іпотечне кредитування дало змогу мільйонам сімей стати власниками власних квартир. Якби не можна було купувати житло в кредит, то багато хто так ніколи і не зрозумів би всієї радості від цієї події.

Прогрес не стоїть на місці, і сьогодні є різноманітні державні програми, спрямовані на допомогу населенню в отриманні житла. За рахунок них можна значно знизити витрати на придбання квартири, а значить швидше розплатитися з боргом і стати повноцінним господарем своєї нерухомості.

Багато хто замислюється, навіщо держава допомагає людям із такими великими покупками? Якби це було невигідно країні, ніхто б за цю справу не взявся.

Суть державної підтримки полягає в наступному:

• Зміцнення сфери нерухомості та мотивації нових забудовників (а як відомо, будівництво житла для країни – великий плюс в економіці);
• Поява якісніших об'єктів будівництва (держава не укладатиме контракти з малонадійними забудовниками);
• Підвищення рівня життя незахищених верств населення (інвалідів, неповних чи багатодітних сімей тощо);
• Збільшення попиту нове житло (а це і є стимул для роботи будівельних компаній).

Чому іпотека з державною допомогою популярна

Отримання іпотеки з державним фінансуванням дозволяє звільнити власників житла від багатьох витрат та клопоту.

Переваги такого кредитування виражаються в наступному:

• Знижена відсоткова ставка. Навіть якщо це лише 2-3%, вони скоротять сімейні витрати на пристойну суму;
• Держава працює лише з надійними банками. У цьому випадку ви точно не потрапите до аферистів. Партнерська програма укладена тільки з великими, відомими банками, які мають великий досвід видачі іпотеки і мають значний резервний фонд;
• Купити нерухомість можна також у забудовників, які є учасниками державної програми. Це величезний плюс для позичальника. Вам не доведеться витрачати багато часу, щоб перевірити надійність власника будівництва. Сьогодні існує велика кількість випадків, коли забудовники є шахраями і після збирання коштів з покупців зникають у невідомому напрямку;
• Рішення банку про видачу кредиту менш прив'язане до доходів позичальника, ніж у випадку зі звичайною іпотекою. За боржника ручається держава, а тому додаткові перевірки тут не потрібні;
• Прозора політика банку за іпотечними рахунками. Вас не змусять платити комісії, про які ні слова не йдеться у договорі. Угода складається зрозумілою мовою і не має двозначних фраз. А, як ми знаємо, часто банки люблять писати дрібним шрифтом найважливішу інформацію. В іпотеці за участю держави з цим ви точно не зіткнетесь.

Зазначимо, що переваги справді значущі. Ви купуєте надійне житло. За спинами позичальників знаходиться держава, яка уважно стежить за виконанням умов партнерської програми.

Хто може скористатися підтримкою держави

Важливо розуміти, що пільгова іпотека надається не всім категоріям населення.

До тих, хто має шанси на різні «бонуси», відносяться:

• Мешканці, зайняті у соціальній сфері (працівники медичних установ, військові, вихователі та інші);
• Сім'ї, в яких на одну особу припадає менше 12 кв. м. житла (якщо у сім'ї двоє осіб, і площа квартири становить 23 кв. м., то можна розраховувати на підтримку держави);
• Громадяни Росії, які зареєстровані у черзі на покращення умов свого житла;
• Сім'ї, які мають двох дітей (у цьому випадку видається материнський сертифікат по народженні другої дитини).

До потенційних одержувачів іпотечного кредиту держава висуває вимоги наступного характеру:

• Необхідно застрахувати власне життя, можливу непрацездатність і придбане житло (це значно збільшує борг за іпотекою, однак, ця умова є обов'язковою. До того ж сума страховки додається до щомісячного платежу і розподіляється на весь період виплати боргу, що робить його практично непомітним. обов'язкове страхування стосуються лише працівників бюджетної сфери);
• Якщо позичальник неспроможна надати початковий внесок чи немає созаемщиков, то деяких випадках допускається складання заставного договору на наявну у його власності нерухомість;
• На час дії іпотеки боржник немає права розпоряджатися житлом без схвалення банку (ви можете продати квартиру, здати у найм, обміняти тощо. У разі порушення цієї умови банк може зажадати всю суму кредиту терміново до завершення умов договору);
• При ухиленні позичальника від сплати щомісячних платежів, банк може ухвалити рішення про реалізацію житла на публічних торгах (власник залишається без боргу та житла. Виручені кошти від продажу нерухомості надходять на рахунок банку замість наданої іпотеки. Щоб уникнути неприємних наслідків, скористайтесь реструктуризацією боргу);
• Одержувач іпотеки повинен мати трудовий стаж понад 5 років. При цьому на останньому місці роботи необхідно попрацювати щонайменше 6 місяців;
• Можна купити тільки нове житло або на етапі будівництва (купити квартиру на вторинному ринку держава не дозволяє, оскільки це аж ніяк не стимулює забудовників. До того ж житло має націнки власників, в кишеню яких влада платити бюджетні кошти не має наміру);
• Позичальником може лише громадянин РФ.

На яких умовах можна отримати пільгову іпотеку

Існує кілька програм, спрямованих на допомогу сім'ям у покупці житла. Однак, умови отримання коштів приблизно однакові, відрізняються лише категорії отримувачів підтримки.

Іпотека за участю державного капіталу видається на таких умовах:

• Процентна ставка за іпотекою не може перевищувати 12%;
• Термін повернення боргу обмежений 30 роками (мінімальний період кредитування становить 5 років);
• Максимальна сума допомоги для регіонів - 3000000 рублів, а для Москви - до 8000000 рублів;
• Житло може бути куплене лише у того забудовника, який включено до партнерської програми;
• Банки немає права стягувати комісію за відкриття, ведення та обслуговування іпотечного рахунку;
• Якщо рівень доходів потенційного позичальника є недостатнім, залучається до трьох поручителів;
• Вікові обмеження для майбутніх власників житла – 21 рік на момент отримання коштів, а після закінчення виплати боргу позичальнику-чоловіку не повинно бути більше 65 років, а жінці – 50;
• Як початковий внесок необхідно надати до 20% вартості житла.

У 2017 році держава пропонує два способи знизити навантаження позичальника:

• отримання низького відсотка по іпотеці;
• Отримання деякої компенсуючої суми (наприклад, материнського капіталу за другого новонародженого. Сума компенсації не може перевищувати 30% вартості нерухомості, що у грошовому еквіваленті обмежено 1 500 000 рублів).

А як отримати іпотеку з держпідтримкою тим, хто підпадає під кілька програм? У разі існують обмеження. Наприклад, якщо ви є працівником муніципальної поліклініки і нещодавно народили другу дитину, скористатися двома видами допомоги (для працівників бюджетної сфери та матері двох дітей) вам не вдасться. Виберіть те, що вам вигідніше.

Оформляємо іпотеку із державною підтримкою

Будь-який кредит, включаючи іпотеку, оформляється приблизно однаково. Спочатку ви збираєте пакет документів, а потім надаєте його на розгляд банківських представників.

Щоб підвищити шанси на отримання допомоги від держави, потрібно підготувати якнайбільше документів.

До таких відносяться:

• Паспорт;
• Довідка про доходи з офіційного місця працевлаштування (зазвичай банк вимагає суму щомісячного за останні 6 місяців служби);
• Свідоцтво про присвоєння ІПН;
• Військовий квиток (якщо потрібно);
• Документи на об'єкт нерухомості, що купується (оскільки він ще належить справжньому власнику, то папери необхідно попросити саме у нього. Головні з них – свідоцтво на власність, кадастровий і технічний паспорти);
• Свідоцтво про шлюб (якщо як покупець виступає один із подружжя);
• Додатковий документ посвідчення особи (наприклад, СНІЛС, посвідчення водія або паспорт для виїзду за кордон);
• Довідки, що підтверджують наявність у позичальника суми на початковий внесок (це може бути витяг з банку).

Документів може знадобитися ще більше. Все залежить від конкретного випадку та політики банку. Про більш конкретний список вам розповість консультант банку, до якого звернулися за іпотекою.

Оформлення іпотечного кредиту з державною підтримкою здійснюється за кілька етапів:

• Вибір об'єкта для покупки. Список забудовників-партнерів можна дізнатися в агенції іпотечного кредитування. Відвідуємо декілька відповідних варіантів, вивчаємо етап будівництва, документи на житло, звертаємо увагу на інфраструктуру та перспективи району забудови;
• Пошук банку. Дізнатися про партнерів можна в іпотечному агентстві, яке працює на державному рівні. Тут вам розкажуть про умови видачі кредиту та інші особливості. Далі, вибираємо із запропонованих банків найбільш підходящий. Критеріями для оцінки можуть бути: процентна ставка, строк кредитування та сума щомісячного платежу, розмір первісного внеску, тонкощі погашення заборгованості раніше строку;
• Збір документів на вимогу банку;
• Оформлення іпотечної угоди. На цьому кроці потрібно підписати багато паперів. Вам видадуть товсту пачку документів, які потрібно зберігати весь період дії іпотеки;
• Страхування об'єкту нерухомості. Здійснюється ця операція прямо у банку. Вам не потрібно відвідувати безліч страхових компаній. Кредитна організація має договір з певною організацією, до якої і буде перераховано страхову суму. Однак, ви можете з власної волі відмовитися від страховки, яку пропонує банк, і знайти більш прийнятні умови на стороні. У цьому випадку підписаний договір із страховою компанією знадобиться надати до банку;
• Переказ коштів на рахунок забудовника. При цьому кредитні кошти можуть передаватися позичальнику декількома способами: шляхом зарахування на дебетовий рахунок, відкритий у будь-якому іншому банку, на іпотечний рахунок, відкритий у банку, який видав кредит, або на розрахунковий рахунок продавця;
• Реєстрація угоди у регпалаті. На руки вам видадуть документ, що свідчить про право власності на об'єкт нерухомості. Його вам необхідно передати до банку. Ви можете залишити завірену ксерокопію. Таким чином, банк страхує себе від неправомірних дій з вашого боку щодо нерухомості.

Вибираємо банк із найкращими умовами

Отримати іпотеку з державною підтримкою можна лише у великому та досвідченому банку. Влада не співпрацює з новачками у банківській сфері. Вони висувають жорсткі вимоги до учасників партнерської програми, які кожна відома кредитна організація витримає.

Ви можете ознайомитись з умовами видачі іпотеки з підтримкою від держави у семи банках у нашій таблиці.

Банк	Ставка, %	Початковий внесок у %	Термін іпотеки у кількості років
Ощадбанк	від 10,4	від 15	до 30
ВТБ 24	від 10,9	від 15	до 30
Россільгоспбанк	від 10,25	від 20	до 30
Газпромбанк	від 10,2	від 10	до 30
Відкриття	від 11,25	від 20	до 30
Райффайзенбанк	від 11	від 15	до 25
Уралсіб	від 10,4	від 10	до 25

З таблиці можна побачити, що найменшу ставку пропонує Газпромбанк, а найбільшу – Уралсиб.

При цьому не забувайте звертати увагу на термін кредитування. Чим він більший, тим вищою буде щомісячна сума платежу. Якщо ви зможете внести початковий внесок у розмірі 20%, це значно знизить ваші подальші витрати.

На сайті кожного з представлених банків є онлайн-калькулятор, що дозволяє здійснити попередній розрахунок графіка платежів.

Купівля нерухомості - одна з найбільших угод пересічного громадянина. Навіть невеликий відсоток від суми придбання – суттєва частина для сімейного бюджету. А іпотека, як спосіб купівлі житла на виплат, - найпопулярніший спосіб набуття квадратних метрів. Саме тому такий продукт як іпотека з державною підтримкою незмінно користується попитом. Визначенню категорій пільговиків та оцінці конкретних пропозицій присвячено цей огляд.

У чому полягає держпідтримка при іпотеці?

Купівля житла в іпотеку передбачає договір з банком, за яким позичальник розраховується за придбане житло рівними частинами протягом періоду кредитування. До суми щомісячного внеску входить не лише частка вартості метрів, а й комісія банку, плата за обслуговування рахунку та інші, що включаються самим банком чи клієнтом додаткові послуги. Зокрема це може бути страховка. Деякі відмінності в пакетах, що пропонуються банками, можуть фігурувати:

• наявність або відсутність вимоги про перший внесок та його розмір;
• обов'язок надати додаткову заставу чи поручителя;
• перелік необхідних документів для схвалення;
• один кредитований або пара подружжя-співпозичальників.

Суть залишається єдиною: суму боргу клієнт має погасити власними коштами: грошима чи нерухомістю, якщо така можливість банком допускається. Іпотека з держпідтримкою – окрема ситуація: частину витрат на себе бере держава, підтверджуючи на практиці вказівки уряду про підтримку населення щодо придбання житла. Ця підтримка може бути реалізована у формі:

• виплати банку процентів за кредитом повністю або частково;
• реальної суми першого або останнього внеску, що перераховується безпосередньо до банку, щоб уникнути махінацій;
• передачі недорогого соціального/пільгового житла як об'єкт купівлі за іпотечним договором.

Практика такої держпідтримки щодо іпотеки вже досить поширена. І за запевненням уряду та представників великих банків у тому ж напрямку буде продовжено держпідтримку у 2017: іпотеку окремим категоріям громадян буде надано на пільгових умовах.

Хто може розраховувати на державну допомогу?

Стереотип, що схвалення на кредит неймовірно складно, поширений. Тим неймовірнішим здається держпідтримка при іпотеці. Насправді пільгові продукти є у багатьох банків, а паралельно зростає перелік громадян, яким належить держпідтримка у 2017: іпотека для таких категорій обходиться значно дешевше. Шукати, чи є в переліку банківських пропозицій відповідна пільгова іпотека 2017 можуть:

• пари з дітьми та без, що підходять під категорію “молода сім'я”;
• багатодітні сім'ї;
• військовослужбовці діючі та в запасі, для яких розроблено військову іпотеку;
• державні службовці окремих категорій;
• фахівці, спрямовані на роботу в конкретні регіони або які розглядають можливість переїзду;
• вчені та робітники, що направляються на службу до наукогради або міста закритого/умовно закритого типу;
• пільговики різних напрямів.

Допомога житлом – найнеобхідніша для багатьох категорій громадян держпідтримка: іпотека з низьким відсотком або навіть безвідсоткова, перший внесок, знайти кошти на який багатьом складно, для багатьох є єдиним шансом дозволити собі власний метраж. Пропонована держпідтримка у 2017 році - іпотека, що мотивує на виконання важливих у масштабах країни проектів: підвищення народжуваності, утворення контрактної армії, зупинка “витікання мізків” за кордон, докомплектація кваліфікованими кадрами далеких регіонів або навіть їхнє освоєння. Розуміти необхідно: просто так країна не вкладатиме бюджетних коштів. Низькі ставки та субсидії треба заслужити. Як і не можна випускати з уваги другий факт: на кошти, які передбачає держпідтримка, іпотека має бути оформлена та погашена у строк. Будь-які нецільові витрати, як і неохайність щодо договору з банком, призведуть до найсерйозніших наслідків: обов'язки вже власними коштами погасити кредит і штрафними санкціями.

Іпотека з держпідтримкою у 2017: найкращі пропозиції

Найнеприємніший факт для тих, кого цікавила іпотека з держпідтримкою в 2017, - не продовжена дія однієї з найбільш затребуваних програм купівлі житла в новобудовах молодими сім'ями. Але це, мабуть, єдиний пакет, який більше не можна розраховувати. Іпотеку з державною підтримкою для інших категорій громадян передбачено в тому ж обсязі, що й у минулі роки. За 2017 рік іпотека з тією чи іншою формою допомоги від держави видаватиметься більшістю банків, які мають державну ліцензію. Деякі пакети як приклад держпідтримки під час іпотеки розглянемо детально. Подробиці інших пропозицій завжди можна уточнити у банках власного регіону.

Програма "Молоді сім'ї" в Ощадбанку

Найбільший банк країни зазвичай отримує найбільші повноваження щодо видачі пільгових кредитів. Іпотека з держпідтримкою в Ощадбанку надається і бюджетникам, і держслужбовцям, і сім'ям із дітьми. Програма "Молоді сім'ї" - одна з найбільш затребуваних, тому що охоплює категорію, що найбільше потребує житла - громадян, які вступили в законний шлюб, з віком хоча б одного з подружжя до 35 років.
Вимоги щодо отримання права на іпотеку з держпідтримкою за цим пакетом:

• вік до 35 (хоча одного з подружжя);
• громадянство РФ;
• відсутність власної житлоплощі або її недостатній метраж;
• дохід, що дозволяє розраховуватися із кредитом.

Важлива особливість: іпотека у 2017 році за цією програмою передбачає/допускає участь батьків молодого подружжя як співпозичальників. При розрахунку можливостей їхній дохід плюсується до сімейного бюджету.
В даному випадку це не вся держпідтримка: іпотека за цією програмою дозволяє подружжю отримати відстрочку платежу, якщо за час дії кредитного договору народилася дитина. З появою другого малюка у 2017 році іпотека може скоротитися ще на серйозну частку: материнський капітал все ще нараховується, а покращення житлових умов – один із цільових напрямів його використання.
Від потенційних позичальників за програмою іпотеки з держпідтримкою "Молоді сім'ї" вимагається:

• особисті документи;
• довідки про доходи всіх осіб, що фігурують у договорі;
• свідоцтва про володіння нерухомістю;
• довідки про доходи та трудові;
• історія взаємовідносин із кредитними організаціями.

Програма "Військова іпотека" У Ощадбанку

Забезпечення військовослужбовців житлом і, зокрема, військова іпотека - встановлення головнокомандувача вже не перший рік. Реалізація покладена значною мірою на той самий Ощадбанк. Військова іпотека з держпідтримкою передбачає отримання соціального житла під 11,8% річних особами від 21 року, які раніше уклали договір накопичувально-іпотечної програми. 2 млн рублів - максимальна вартість житла, що передбачає держпідтримка в 2017: іпотека на велику суму може бути надана за рахунок коштів самого позичальника і під більш високий відсоток.
Житло для соціальної іпотеки можна отримати як за місцем проживання, так і в інших регіонах, визначених програмою.

Огляд пільгових програм від банку "Відкриття"

Іпотека з держпідтримкою від "Відкриття" пропонується відразу по ряду програм, що включають кілька різних груп позичальників:

• "Військова іпотека";
• "Квартира + материнський капітал";
• "Новобудова + материнський капітал".

У самих назвах програм висвітлено специфічні вимоги, які накладає держпідтримка: іпотека при виконанні цих умов видається за пільговою ціною. Ставка знижена проти типових 14-15% до 11,5 (програми "Іпотека + новобудова" та "Іпотека + материнський капітал"). Додатково ставка знижується для зарплатних клієнтів та сплатили значну частину першим внеском позичальників. На противагу, як особам із “групи ризику з неповернень”, підвищується комісія, навіть якщо це іпотека з держпідтримкою, для індивідуальних підприємців та осіб, які не знайшли коштів на перший внесок понад 30%.
Умови, які накладає держпідтримка в 2017: іпотека передбачає покупку житла вартістю до 15 млн. рублів для регіонів і до 30 млн. рублів для обох столиць з терміном дії договору до 20 років. Одна з умов банку – вік позичальника до 45 років на момент підсумкового платежу.

Програма "Іпотека для батьків" від Уралсібу

Уралсиб, як банк регіонального значення, активно займається кредитуванням жителів саме своєї території, тому головна умова, яку накладає держпідтримка, - об'єкт нерухомості повинен перебувати в зоні, яка обслуговує відділення цього банку. Придбати житло на вигідних умовах в Уралсібі можуть багато груп пільговиків, перерахованих у федеральному законі: у банку є військова іпотека, програми для бюджетників, пропозиції для молодих сімей. Один із вигідних продуктів, у якому передбачено держпідтримку у 2017, іпотека для сімей з дітьми. Під дію програми "Іпотека для батьків" потрапляють:

• громадяни РФ 25-65 років, які у законному шлюбі і мають дітей;
• які пропрацювали на останньому місці служби не менше півроку;
• мають можливість оплачувати щомісячні частки без шкоди дітям за сукупністю доходу;
• без проблем у взаєминах з кредитними організаціями раніше;
• проходять облік, як потребують поліпшення житлових умов.

Усі факти, заявлені в анкеті, підтверджуються документально та ретельно перевіряються. Тільки після цього позичальнику пропонується держпідтримка у 2017: іпотека з низьким відсотком та можливістю погашення частки материнським капіталом.
Комісія банку становитиме лише 12%. Ця програма, що охоплює дуже великий пласт населення, є один серйозний мінус: Уралсиб вимагає обов'язкове страхування майна і позичальника: на жаль, ця витрата значний і іпотека з держпідтримкою банку "Уралсиб" стає менш вигідною в порівнянні з конкурентами.

Варіанти іпотеки з держпідтримкою від Райффайзенбанку

Райффайзенбанк вже оголосив, що держпідтримка в 2017, іпотека з низьким відсотком, буде змінена, але ця постанова не стосується тих, хто подав заявку в 2016 році. На даний момент активно оформлюються договори на дуже лояльних умовах:

• 11% річних;
• до 25 років;
• позичальник застрахований терміном дії договору особисто і готовий застрахувати майно, що купується;
• довідками форми ПДФО2 та ПДФО3 здатний підтвердити платоспроможність (сумарно для сім'ї);
• має потребу у розширенні житлоплощі чи поліпшенні її умов;
• що має на руках від 20% від вартості як початковий внесок.

Важливий момент, лише за дотримання умов якого здійснюється держпідтримка у 2017 році: іпотека від Райффайзенбанку має оформлятися у компанії (юр.особи), приватні власники та фізичні особи (як продавці) не можуть фігурувати у договорі.

Як висновок: перспективи

Іпотечне кредитування, на відміну інших напрямів банківської діяльності, лише набирає обертів. Через зростаючу конкуренцію банки змушені шукати варіанти залучення клієнтів і знижувати ставки або йти на угоди з державними структурами. Звичайно, іпотека з держпідтримкою - доля великих організацій з великим статутним капіталом і гарною репутацією, але при пошуку дійсно вигідної пропозиції не варто обмежуватися найгучнішими брендами. Навіть цей огляд показав, що в локально працюючих і навіть, здавалося б, не належать до поняття "великий" банки є держпідтримка: іпотека для військових, пільги для бюджетників або спецпропозиції, актуальні в конкретному регіоні. Саме тому, з'ясовуючи, де найвигідніша іпотека з держпідтримкою, варто переглянути всі варіанти або навіть звернутися до місцевих органів соціального захисту, які, напевно, мають інформацію про регіональні програми.
Мінус таких пакетів очевидний: спонсуючи громадянина, держава хоче переконатися у його повній фінансовій охайності. При оформленні пільгової іпотеки кожну свою заяву доведеться підтвердити документально. Враховуючи, що частина довідок має обмежений термін дії, варто одразу виділяти вільний час на бюрократичні аспекти.
Не можна забувати і факт відповідальності за достовірність поданої інформації: при порушеннях банк як вимагає пільги назад, а й може вимагати повного анулювання договору з виплатою неустойок позичальником-шахраєм. Тим же, хто вирішив взяти іпотеку на законних підставах і сумлінно за неї розрахуватися, боятися нема чого.
В будь-якому випадку. загальні поради експертів з іпотечного кредитування єдині:

• витрачений на пошук пропозицій та аналіз час окупиться вигодою підібраного продукту;
• уважне вивчення кожної літери договору виключить непорозуміння та претензії надалі; стаття про тонкощі кредитних договорів допоможе зрозуміти, на що варто звернути увагу;

З 18 березня 2015 року у Росії стартувала програма іпотечного кредитування в рамках однієї з головних фінансових установ держави – Ощадбанку. Мета цього проекту блага - допомогти жителям РФ у придбанні власного житла.

Вже безліч сімей скористалися продуктом Ощадбанку в 2015 році. Чи буде продовжено програму іпотеки з державною підтримкою у 2019 році?

Терміни програми

Хочеться заспокоїти тих, хто ще не встиг придбати іпотечне житло на первинному ринку: Ощадбанк продовжить видавати кредити в рамках держпрограми субсидування іпотеки до 1 березня 2019 року. Більше того, з 17 липня 2015 року Ощадбанк зменшив процентну ставку за кредитом на 0,5%, запропонувавши позичальнику 11,4% річних.

Що означає «іпотека із державною підтримкою»?

Це особлива програма кредитування, за якою частина коштів субсидується державою з пенсійного фонду. При оформленні іпотечної позики знижується відсоткова ставка, тим самим зменшується загальна переплата за придбане житло. Участь у подібних проектах беруть небагато банків. Звідси одна із складнощів в оформленні іпотеки: потенційний позичальник має відповідати критеріям та вимогам конкретної компанії.

У завдання цієї державної програми входить як допомогу сім'ям у купівлі власного житла, але й підтримка будівельних підприємств. Саме тому іпотечний кредит у рамках держпрограми можна оформити виключно на житло, що будується або готове, в новобудовах.

Увага! На вторинний ринок житла ця програма не поширюється.

Як отримати іпотеку з держпідтримкою в Ощадбанку?

Раніше оформлення пільгової іпотеки з державною підтримкою було доступне лише сім'ям із соціальним захистом держави. Це могли бути молоді багатодітні сім'ї, самотні батьки, а також сім'ї, де діти чи батьки були інвалідами.

Ця ж програма іпотечного кредитування доступна всім громадянам РФ поза рамками їх соціального статусу. Необхідно лише потрапити під критерії та вимоги, які висуває до позичальників Ощадбанк.

Умови отримання іпотеки

Ця програма іпотечного кредитування включає такі умови:

• Процентна ставка - 11,4% .
• Початковий внесок – не менше 20% вартості житла.
• Терміни кредитування – від 1 року до 30 років.
• Мінімальний обсяг позики - 300 000 рублів.
• Максимальна сума кредиту: 8 000 000 рублів жителям Московського регіону та Санкт-Петербурга, 3 000 000 рублів – інших регіонів РФ.
• Заставне забезпечення у вигляді житла, що купується, або іншої нерухомості, що відповідає вимогам банку.
• Обов'язкове оформлення страховки життя та здоров'я позичальника.Якщо отримувач кредиту порушить умови щорічного продовження страховки, то відсоткова ставка збільшиться до 12,4% на рік.

Іпотеку з підтримкою держави можна оформити лише на покупку у забудовника таких видів житла, як:

• нерухомість у новобудовах;
• багатоквартирний будинок;
• окремий будинок;
• таунхаус із землею.

Увага! Ощадбанк видає іпотеку з держпідтримкою лише нерухомість, яка пройшла державну акредитацію.

Список акредитованих новобудов можна легко знайти на офіційному сайті Ощадбанку. Потрапивши до розділу, присвяченого програмі держпідтримки з іпотеки, можна перейти на сторінку реєстру схвалених банком об'єктів та переглянути доступні варіанти житла.

Процедура акредитації об'єктів передбачає мінімізацію ризиків для позичальників. Ощадбанк у такий спосіб надає учасникам програми непогану гарантію того, що готове житло відповідає всім необхідним нормам, а будівництво недобудованих об'єктів буде завершено.

Вимоги до позичальника

Стати учасником програми Ощадбанку з держпідтримкою можуть громадяни РФ, які підходять під такі критерії:

• Мінімальний вікна момент подання заявки 21 рік;
• Максимальний вік позичальника на момент погашення іпотеки – 60 років (для чоловіків) та 55 років (для жінок).
• Наявність реєстрації.
• Постійний прибуток.
• Загальний робітник стаж – від 1 року.
• Стаж на поточному місці роботи – від півроку.

Важливо: Ощадбанк припускає залучення співпозичальників до оформлення іпотеки з держпідтримкою. У цьому випадку їх сукупний дохід враховуватиметься при розрахунку максимального розміру позики. Як созаемщиков можуть виступати трохи більше трьох людина. Чоловік чи дружина основного кредитоодержувача стає созаемщиком обов'язково незалежно від його (її) платоспроможності та віку (виняток: наявність діючого шлюбного договору).

Необхідні документи

Для розгляду заявки на отримання іпотеки в Ощадбанку знадобляться такі документи:

• заява-анкета (від імені позичальника та всіх співпозичальників);
• паспорт позичальника та всіх созаемщиков з відміткою про реєстрацію;
• підтвердження постійної реєстрації за місцем перебування (для позичальників із тимчасовою реєстрацією);
• трудова книжка позичальника та созаемщиков;
• підтвердження доходів позичальника та співпозичальників.

Якщо позичальник оформляє іпотеку під заставу іншої нерухомості, він має надати ще й документи щодо застави (свідоцтво на право власності, висновок про оцінну вартість житла та ін.).

Заявка розглядається Ощадбанком протягом 2-5 робочих днівз надання всього переліку документів.

Після схвалення у видачі іпотечної позики банк може зажадати від позичальника такі документи, як:

• підтвердження наявності коштів для внесення первісного внеску;
• документ з іпотечного житла.

Майте на увазі, що банк має право доповнювати список необхідних документів.

Як отримати та погасити іпотечний кредит?

Для подання заявки на оформлення іпотеки з держпідтримкою потенційному позичальнику необхідно звернутися до одного з відділень Ощадбанку Росії:

• за місцем реєстрації основного одержувача кредиту чи одного із созаемщиков;
• за місцем розташування об'єкта кредитування;
• за місцем акредитації компанії, яка є роботодавцем позичальника чи співзаймача.

Позичальник може отримати кредит цілком чи частинами. Розрахунок за кредитом проводиться щомісячно за ануїтетним графіком платежів (рівними частками). Дострокове погашення позики (часткове або повне) здійснюється за заявою позичальника, в якій зазначається дата, сума та рахунок, звідки будуть перераховані кошти до банку.

Увага! Ощадбанк не стягує із фізичних осіб жодних комісій за видачу чи дострокове погашення кредиту. У разі невчасного внесення чергового внеску позичальник зобов'язаний виплатити неустойку (20% суми простроченого платежу).

Додаткові можливості для позичальника

Для повного чи часткового погашення кредиту (але не для сплати неустойок!) позичальник вправі використати кошти материнського капіталу. Також Ощадбанк надає позичальнику можливість користування правом податкового відрахуванняу розмірі 13% виплачених відсотків. У 2019 році розмір майнового податкового відрахування збільшено до 2000000 рублів.

Таким чином, іпотека з держпідтримкою в Ощадбанку - програма, що забезпечує вигоди трьом сторонам: позичальнику, банку та забудовнику. Нескладність процедури оформлення, знижена ставка за позикою, можливість отримувати по ходу виплат додаткові бонуси – все це стимулює та розвиває галузі нерухомості. Та й споживач банківських послуг «не залишається в накладі», отримуючи реальну можливість придбати власне якісне житло.

Відео: Все про іпотеку з державною підтримкою