Реферати, курсові, дипломні роботи

Банківські вклади для юридичних і фізичних осіб - активи, що приносять дохід, а для банків це джерело формування грошових ресурсів. Умови розміщення вкладів на рахунках в банку (в тому числі терміни) істотно впливають на відсоткові ставки, які банки

зможуть запропонувати своїм клієнтам, а значить і на доходи, які ті отримають від своїх вкладів.

Поділяючи вклади на термінові і «до запитання», припускають можливість їх часткового зняття або відсутність такої. Так, вклад до запитання може бути знятий клієнтом в будь-який час - він не має чіткого терміну, а тому менш вигідний для банку, відповідно, відсотки по ньому нижче. Терміновий же депозит відкривається на певний термін, раніше якого, як передбачається, вкладник гроші знімати не буде.
Вклади термінові дозволяють банкам більш вільно розпоряджатися грошовими коштами на протязі всього терміну депозитного договору. Такі вклади більш стабільні і цікаві банкам, дозволяють встигнути зробити з грошима більше операцій, більший прибуток отримати. Щоб стимулювати вкладників вкладати гроші саме на таких умовах, з чітко обумовленими термінами, банки підвищують процентні ставки за строковими депозитами.
Строковий вклад має свої переваги, основні серед яких:
1) більш високі відсотки, ніж за вкладами до запитання;
2) можливість зберегти гроші до певного терміну, при цьому заробити на відсотках (якщо гроші зберігати вдома, то вони мало того що не принесуть доходу, так ще й можуть знецінитися);
3) в разі необхідності фізична особа все ж може зняти вклад раніше обумовленого в договорі терміну, але обіцяний банком відсоток при цьому втратить;
4) можливість капіталізації відсотків або виплата їх вкладнику, наприклад, раз на місяць або квартал;
5) договір строкового депозиту може бути оформлений з пролонгацією або без неї, тобто, договір може бути автоматично продовжений на новий термін.
В цілому, такі вклади відмінно підходять для збереження або накопичення грошей до певного часу. Наприклад, терміновий депозит може бути відкритий до дня весілля, пенсії, ювілею, дня народження дитини і т.д. Умови по вкладах, розміщених на певний термін, відрізняються в залежності від цілей і можливостей клієнта. Залежно від умов договору відсотки за таким вкладом можуть нараховуватися щомісячно або разово в кінці терміну вкладу.
Можливо також нарахування відсотків на відсотки - їх капіталізація, коли нараховуються відсотки додаються до загальної суми вкладу, наприклад, раз на місяць або квартал. У деяких випадках допускається також можливість частково знімати гроші з вкладу без втрати відсотків, в інших випадках зняти гроші можна лише втративши відсотки.
У будь-якому случаеснять гроші зі строкового депозиту можна лише попередньо сповістивши про таке бажання банк подавши відповідну заяву, термін подачі якого обмовляється заздалегідь і прописується в депозитному договорі. Цей термін може становити від тижня до декількох місяців, залежить він від розміру та строку вкладу.
Все перечісленниесвойства строкового вкладу роблять його досить вигідним і привабливим для вкладника. Підвищений відсоток, дозволяє не просто зберегти гроші, як це, по суті, є при вкладі до запитання, а й отримати певний дохід. Так, строковий вклад можна порівняти з інвестицією, при цьому, чим більше грошей і на більший термін вкладник довірить банку, тим більший дохід він зможе отримати.

Коли у вас є вільні фінанси (для покупки машини / квартири, пенсія ...), які не будуть використовуватися в найближчі кілька місяців / років, можна зробити так, щоб вони принесли прибуток. Гроші можуть працювати на вас, якщо ви їх грамотно використовуєте, а не «покладіть під подушку». Існує таке поняття, як строкові вклади , створені саме для ситуацій, коли у вас є досить велика сума, якої ви будете мати у своєму розпорядженні найближчим часом (до 5 років). Давайте розглянемо дане поняття.

Строковий вклад - це гроші, розміщені в банку під відсотки на певний термін, який вказується в договорі. За строковими вкладами зазвичай не дозволяється знімати гроші частково або повністю раніше обумовленого раніше терміну. При достроковому вилученні коштів, на клієнта зазвичай накладають штраф і він позбавляється всіх нарахованих відсотків.

мінімальна сума

Визначається кожним фінансовою установою самостійно (залежить від деяких факторів). Найчастіше від 1000 руб. або від 100 у. е. (долар / євро, інші види валют практикуються досить рідко).

Валюта

Можуть бути оформлені в тій валюті, яка найбільш зручна клієнтові, однак, по практиці, більш вигідні рублеві внески.

термін

Гроші можуть розміщуватися на банківський рахунок терміном до 2-3 років (рідше - 5 років), мінімальний період - 1 місяць. Чим більше період зберігання, тим вигідніше знаходження коштів на банківський рахунок (вище процентна ставка);

Додаткові умови

Строкові вклади можна розмістити з застосуванням додаткових умов:

Пополняемость - можливість внесення додаткових фінансів в будь-який зручний для клієнта час. Вони будуть приплюсовані до основної суми, збільшуючи її прибутковість. Мінімальна сума поповнення визначається банком;
капіталізація - щомісячне / щоквартальне нарахування відсотків, що збільшує прибутковість;
часткове зняття можливо при вказівці такого пункту в договорі. Ця опція у строкового вкладу буває дуже рідко. При цьому банк зазвичай встановлює максимальну суму, яку ви зможете зняти і зменшує процентну ставку за цю можливість;
пролонгація- продовження договору за відсутності клієнта, якщо той не з'явився для зняття коштів в строк. Дана процедура проводиться автоматично. При пролонгації відсоток за вкладом може, як підвищитися, так і знизитися. Зверніть на це увагу в договорі.

Хотілося б відзначити, що поняття «терміновий» відрізняється від поняття «до запитання», так як останній може бути розміщений в банку строком від одного дня і вище, на розсуд клієнта, причому кошти можуть бути зняті в будь-який час, відповідно прибутковість його набагато нижче .

Строковий вклад - це можливість отримання пасивного доходу, без будь-яких зусиль. Не варто тримати гроші вдома, покладіть їх під відсотки і отримуйте прибуток. Ефективність їх зберігання на рахунку - незаперечний факт, доведений практикою. Фінанси повинні працювати!

ТЕРМІНОВІ ДЕПОЗИТИ - це депозити, залучені банками на певний термін. Розрізняють власне строкові вклади і строкові вклади з попереднім повідомленням як юридичних, так і фізичних осіб. Власне строкові вклади мають на увазі передачу коштів у повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а після закінчення цього терміну строковий вклад може бути вилучений власником у будь-який момент. Розмір винагороди, що виплачується клієнтові за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту і виконання вкладником умов договору. Чим довший термін і (або) більше сума внеску, тим більше розмір винагороди. Діюча практика передбачає оформлення строкових вкладів на 1, 3, 6, 9, 12 місяців або більш тривалі терміни. Така детальна градація стимулює вкладників до раціональної організації власних коштів і їх приміщенню у внески, а також створює банкам умови для управління своєю ліквідністю.

Сума строкового вкладу встановлюється круглими сумами і повинна бути незмінна протягом всього терміну дії договору. Строкові вклади не використовуються для здійснення поточних платежів. Якщо вкладник бажає змінити суму вкладу, то він може розірвати чинний договір, вилучити і переоформити свій вклад на нових умовах. Однак при достроковому вилученні вкладником коштів за вкладом він може втратити передбачених договором відсотків частково або повністю. Як правило, в цих випадках відсотки знижуються до розміру відсотків, сплачуваних за вкладами до запитання.

Строкові вклади оформляються договором між клієнтом (вкладником) і банком в особі його керівника. У договорі передбачаються сума вкладу, термін його дії, відсотки, які вкладник отримає після закінчення терміну дії договору, обов'язки і права вкладника, обов'язки і права банку, відповідальність сторін за дотримання умов договору, порядок вирішення спорів. Багато банків встановлюють мінімальний розмір строкового вкладу, величина якого залежить від орієнтації банку на дрібного, середнього або великого клієнта. Зі свого боку банк зобов'язується своєчасно виконувати всі умови договору і нести відповідальність за їх порушення, що може виражатися у встановленні пені або штрафів за невчасну видачу коштів власникам депозитів або виплату відсотків. Спори, що виникають між банком і вкладником, повинні вирішуватися в арбітражному або судовому порядку.

У світовій банківській практиці проміжне положення між строковими депозитами та депозитами до запитання займають ощадні депозити. До них відносяться вклади, утворені з метою накопичення або збереження грошових заощаджень. Їх характеризує специфічна мотивація виникнення - заохочення ощадливості, накопичення коштів цільового характеру і високий рівень прибутковості, хоча і нижче, ніж за строковими вкладами.

У вітчизняній же практиці під ощадними вкладами часто мають на увазі будь-які операції, але тільки з коштами населення, включаючи і строкові вклади, і рахунки громадян до запитання, що на даний момент видається некоректним.

Сучасна ситуація на ринку кредитних ресурсів характеризується підсилюється напруженістю. Інфляційні процеси в економіці, що знижують зацікавленість господарства і населення в накопиченні коштів, з одного боку, підвищення норми обов'язкових резервів як один із проявів жорсткої рестрикційних політики ЦБ РФ, з іншого боку, призвели до різкого скорочення обсягу кредитних ресурсів комерційних банків. Ці обставини змушують банки змінити політику в області пасивних операцій за допомогою диверсифікації (різноманітності) депозитних операцій.

Важливим напрямком в діяльності комерційних банків стає робота по залученню коштів населення, їм вдається успішно конкурувати з найбільшим монополістом в цій області - Ощадбанком.

Багато комерційних банків в роботі з населенням використовують не тільки традиційні види вкладів і послуг з практики Ощадбанку, пропонуючи клієнтам вигідніші умови, але і знайшли нові форми організації заощаджень і залучення коштів громадян.

Важливим засобом конкурентної боротьби між банками за залучення ресурсів є різноманітна відсоткова політика, бо отримання доходу на вкладені кошти служить істотним стимулом до здійснення клієнтами вкладів. Рівень депозитних відсоткових ставок встановлюється кожним комерційним банком самостійно, з орієнтацією на облікову ставку ЦБ РФ, стан грошового ринку і виходячи з власної депозитної політики. По окремих видах депозитних рахунків величина доходу визначається терміном вкладу, сумою, специфікою функціонування рахунку, обсягом і характером супутніх послуг, нарешті, залежить від дотримання клієнтом умов вкладу.

Рахунки до запитання використовуються власниками для здійснення поточних операцій, характеризуються нестабільністю залишку, і в силу цього дана група рахунків відрізняється низькою прибутковістю. За залишками на рахунках до запитання, відкритих юридичними особами, відсотки можуть не нараховуватися взагалі. У цьому випадку, як правило, з клієнтів не стягується плата за розрахунково-касове обслуговування. Однак відсутність доходу стимулює власників до мінімізації коштів на рахунках до запитання і розміщення зайвих сум в більш прибуткові види вкладень (строкові вклади, цінні папери і т.п.).

По рахунках до запитання, відкритим для фізичних осіб, відсотки встановлюються практично в обов'язковому порядку, але дохід по ним завжди істотно нижче, ніж за строковими вкладами.

Традиційним видом обчислення доходу є ПРОСТІ ВІДСОТКИ, коли в якості бази для розрахунку використовується фактичний залишок вкладу, і з встановленою періодичністю, виходячи з передбаченого договором відсотка, відбувається розрахунок і виплата доходу по вкладу.

Іншим видом розрахунку доходу є СКЛАДНІ ВІДСОТКИ (нарахування відсотка на відсоток). У цьому випадку після закінчення розрахункового періоду на суму вкладу нараховується відсоток і отримана величина приєднується до суми вкладу. Таким чином, в наступному розрахунковому періоді відсоткова ставка застосовується до нової зрослої на суму нарахованого раніше доходу базі. Складні відсотки доцільно використовувати в тому випадку, якщо фактична виплата доходу здійснюється по закінченні терміну дії вкладу.

Привабливим для вкладників є застосування процентної ставки, прогресивно зростаючої залежно від часу фактичного перебування коштів у внеску. Такий порядок нарахування доходу стимулює збільшення терміну зберігання коштів і захищає внесок від інфляції.

Крім гнучкою процентної ставки з метою стимулювання залучення коштів банки повинні створювати своїм вкладникам гарантії надійності приміщення коштів у внески за допомогою створення страхових резервів.

Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у нього коштів, кредитор повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.

Ваші можливості

Мінімальна і максимальна сума додаткового внеску не встановлена. Додатковий внесок може бути внесений в будь-який робочий день строку дії договору
Відсотки нараховуються щодня
Відсотки за вкладом виплачуються як щомісяця на рахунок банківської карти або поточний рахунок, відкритий в Банку, так і після закінчення терміну вкладу
При достроковому розірванні договору вкладу відсотки виплачуються за ставкою дострокового розірвання зазначеної в договорі
Довіреність на розпорядження внеском Ви можете оформити безпосередньо в Банку. В такому випадку не потрібно завіряти довіреність у нотаріуса. Ця послуга безкоштовна.

Ваш внесок:

«Прибутковий - в доларах

оформити вклад

дохід плюс

Умови вкладу «Дохід плюс» Виплата відсотків щомісячно

Мінімальна сума вкладу

мінімальна сума, яку вносить у внесок, становить 5 000 доларів США

додаткові внески

мінімальна і максимальна сума додаткового внеску не встановлена
додатковий внесок може бути внесений у внесок в будь-який робочий день строку дії договору

Нарахування та виплата відсотків

відсотки нараховуються щодня
відсотки за вкладом виплачуються щомісяця на рахунок банківської карти або поточний рахунок, відкритий в Банку
при достроковому розірванні договору вкладу відсотки виплачуються за ставкою 0,01%
при внесенні додаткового внеску у Внесок, починаючи з дня, наступного за днем внесення додаткового внеску, відсотки нараховуються на нову суму вкладу за ставкою відсотка, що відповідає новій сумі Вкладу на дату укладення цього Договору, в разі якщо Договір був раніше пролонгований, відсотки нараховуються за ставкою відсотка на дату останньої пролонгації Договору

пролонгація вкладу

Ні для кого не секрет, що одним з найбільш надійних способів зберегти і примножити накопичені заощадження є терміновий банківський депозит. Справа в тому, що його збереження гарантована державою у вигляді системи страхування вкладів, і при вкладенні суми до 700 тис. Рублів оцінкою надійності банку можна не займатися. А ось дохідність строкового вкладу залежить від безлічі різних факторів, найбільш важливим з яких є термін вкладень. Тому на даній сторінці ми підібрали кращі вклади, пропоновані російськими банками, і згрупували їх по найбільш затребуваним термінів. Крім цього ви зможете ознайомитися з основними характеристиками строкових вкладів і рекомендаціями по вибору найбільш оптимального варіанту.

строкові вклади

1 місяць

3 місяці

6 меcяцев

1 рік

2 роки

3 роки

вигідні вклади

Банк / Найменування вкладу / Характеристики	Ставка,% річних		термін		мінімальна сума
Банк / Найменування вкладу / Характеристики	максимум	інтервал	мінімум	максимум	мінімальна сума
	9.30 %	від 8.45 до 9.30	91 день	546 днів	5 000 000
Абсолют Банк	9.15 %	від 8.15 до 9.15	367 днів	367 днів	50 000
	8.85 %	від 8.15 до 8.85	91 день	546 днів	30 000
Транскапіталбанк	8.75 %	від 8.10 до 8.75	183 дня	370 днів	50 000 000
	8.75 %	від 8.05 до 8.75	91 день	546 днів	30 000
Уральський Банк Реконструкції та Розвитку	8.75 %	від 6.75 до 8.75	180 днів	367 днів	10 000
	8.75 %	від 6.00 до 8.75	31 день	731 день	5 000 000
	8.55 %	від 7.90 до 8.55	91 день	367 днів	5 000 000
Балтінвестбанк	8.50 %	від 7.25 до 8.50	91 день	1 080 днів	10 000
Абсолют Банк	8.50 %	від 7.25 до 8.50	91 день	1 080 днів	30 000

Як ми вже сказали, на величину відсоткової ставки і ступінь зручності користування депозитом впливає ряд факторів і характеристик, про які ми більш детально розповімо далі.

Дострокове розірвання: що важливо пам'ятати

Строковий вклад передбачає вкладення певної суми на заздалегідь обумовлений термін. Дострокове розірвання вкладу може привести до того, що ви позбудетеся частини або всіх нарахованих відсотків (вони перерахують за зниженою ставкою, зазвичай - за ставкою для вкладів до запитання). Нагадаємо, що згідно з Цивільним кодексом (ст. 837), кредитна установа зобов'язана повернути вклад на вашу першу вимогу, і в разі дострокового розірвання банк має право зменшити тільки ставку по депозиту, але не саму суму вкладу. Крім того, фінансова організація не має права вводити штрафи за дострокове розірвання. При бажанні достроково розірвати вклад, ви зобов'язані заздалегідь попередити про це банк (дана умова прописується в договорі).

Деякі банки прив'язують величину відсоткової ставки при достроковому розірванні до періоду, протягом якого кошти перебували на депозиті. Наприклад, якщо ви забираєте гроші ще до закінчення ½ терміну вкладу, то проценти перераховуються за ставкою для вкладів до запитання, якщо половина терміну пройшла - за вищою ставкою.

Однак в будь-якому випадку дострокове розірвання невигідно, тому якщо ви плануєте користуватися грошима, розміщеними на депозиті, варто звернути увагу на ощадні програми з правом часткового зняття, про які ми і розповімо далі.

Зручні вклади: можливість часткового зняття і поповнення

Як ми вже сказали, російські банки пропонують приватним особам строкові вклади з можливістю часткового зняття. Зазвичай банк встановлює незнижуваний залишок, який у будь-якому випадку повинен залишатися на рахунку, решту коштів ви можете знімати і знову повертати на депозит. Також в договорі може бути прописана періодичність можливих знять і максимальна сума зняття. Аналогічні умови поширюються і на поповнення (в договорі вказуються мінімальна сума поповнення і періодичність).

Багато фінансові організації за вкладами з можливістю поповнення і часткового зняття встановлюють «плаваючі» ставки: тобто відсоток прив'язують до суми, яка є на рахунку. Якщо ви залишили лише незнижуваний залишок, можете розраховувати на мінімальну ставку, істотно поповнили внесок - ставка різко зросте.

Зазвичай вкладники звертають увагу на величину відсоткової ставки і практично не цікавляться режимами нарахування відсотків і їх виплати, хоча це дуже важливо і в деяких випадках впливає на прибутковість вкладу. Про це - далі.

вигідні відсотки

Традиційно максимальний прибуток за вкладом можна отримати за умови капіталізації відсотків (нарахування складного відсотка). Схема досить проста: відсотки з визначеної у договорі періодичністю приєднуються до суми вкладу, тим самим збільшуючи її. У наступному періоді відсоток нараховується вже на початкову суму вкладу й приєднаної до неї суму раніше нарахованих відсотків ( «відсоток на відсоток»). Якщо ви не маєте потребу в додатковій готівки і плануєте розмістити кошти на тривалий термін, то це відмінний варіант, що дозволяє збільшити прибутковість вкладу.

Що стосується періодичності виплати відсотків (щомісяця, щокварталу і т.д.), то більш вигідні умови банки пропонують при виплаті відсотків в кінці терміну дії договору. Якщо ви згодні на цей варіант, то рекомендуємо задуматися про внесок з капіталізацією.

Крім цього, нараховані відсотки можуть перераховуватися на ваш поточний або картковий рахунок, відкритий в даному банку: ви маєте право зняти їх в будь-який момент.

Природно, для того, щоб вибрати вигідний строковий вклад, потрібно не помилитися з валютою депозиту і терміном розміщення коштів. Про ці характеристиках вкладу ми поговоримо більш детально.

Валюта і терміни вкладення коштів

У більшості випадків процентна ставка за вкладами безпосередньо залежить від тривалості розміщення грошових коштів і, як правило, максимальний прибуток можна отримати при вкладенні на термін від 2-ох років. За короткостроковими вкладами, терміном на 1 місяць або на 3 місяці, навпаки пропонуються мінімальні відсотки і продукти подібного виду можна використовувати для тимчасового зберігання великої суми коштів. Ставки по внесках на 6 місяців або на 1 рік залежать від обраної банком стратегії просування на депозитному ринку і іноді можуть конкурувати з прибутковістю довгострокових вкладів.

Ще одним важливим фактором, що впливає на процентну ставку, є валюта депозиту. Цілком очікувано, в російських банках максимальну прибутковість можна отримати за вкладами в рублях, хоча і по валютним вкладенням пропонуються цілком гідні умови, особливо в порівнянні з вкладами банків США. Але оскільки прибутковість валютних вкладень сильно залежить від курсу рубля, дані продукти можна використовувати в період економічних потрясінь. При виборі вкладу в валюті варто звернути увагу на мультивалютні продукти, - в разі падіння курсу рубля, долара або євро ви завжди зможете провести конвертацію прямо без втрати нарахованих відсотків і мінімізувати тим самим свої ризики.

Крім уже розглянутих нами факторів, при виборі термінового вкладу необхідно звернути увагу і на інші важливі характеристики: можливість пролонгації, встановлений мінімальний початковий внесок і більш доступного режиму. Про це - далі.

Ваші можливості при відкритті строкового вкладу

Багато банків в своїх ощадних програмах встановлюють мінімальний розмір початкового внеску.

Важливою умовою, що характеризує доступність ощадної програми, є мінімальний розмір початкового внеску - це сума коштів, яку необхідно принести в банк, щоб укласти депозитний договір. Як правило, чим вище процентна ставка по вкладу, тим більше коштів потрібно для його відкриття. Тому якщо ви маєте в своєму розпорядженні невеликий початковою сумою, вибирайте або вклади з можливістю поповнення і «плаваючою» ставкою, або розмістіть гроші на короткостроковому депозиті з мінімальним початковим внеском, а потім переукласти договір на більш вигідних умовах.

Також, під час укладання депозитного договору зверніть увагу на умови його пролонгації - автоматичного продовження терміну дії в разі, коли клієнт не знімає свої кошти після закінчення заздалегідь обумовленого періоду. При виборі вкладу з пролонгацією зверніть увагу на:

Ставку. Зазвичай при пролонгації процентна ставка змінюється на ту, яка діє в банку на момент пролонгації.
Умови розірвання. При розірванні пролонгованого депозиту ви не повинні втратити відсотки, які вже були вам нараховані за попередній термін.
Суму нарахованих відсотків. Вони можуть або приєднатися до суми вкладу (тоді забрати їх ви не зможете), або залишитися на поточному рахунку для виплати.

Крім зазначених вище умов, банки надають і інші додаткові можливості для своїх клієнтів. Так, багато кредитних організацій пропонують спеціальні види строкових вкладів: для пенсіонерів; дітей; клієнтів, які хочуть зібрати кошти на початковий внесок по іпотечним кредитом; «Зарплатних» клієнтів банку (які отримують зарплату на карту даного банку) і т.д. Зазвичай за цими програмами пропонуються більш вигідні умови.

Скориставшись наведеною в статті таблицею, рекомендаціями і сервісом підбору вигідних вкладів, ви завжди зможете вибрати для себе той варіант термінового вкладу, який дозволить вам отримати прибуток і при цьому не порушить ваші плани. Пам'ятайте, що вдумливо і усвідомлено ставлячись до управління заощадженнями, ви завжди будете отримувати максимально високий дохід.