Кожна людина може один раз зіткнутися з ситуаціями, коли йому доведеться виступити в якості позичальника за кредитом. Логічно, що з усього різноманіття пропонованих банками варіантів хочеться вибрати найменш витратний. Популярні по всій Росії вимоги страховки кредиту в Ощадбанку теж застосовуються. А її оформлення значно збільшує загальну вартість кредиту.
Чи обов'язкова страховка для отримання кредиту?
Менталітет російських людей виробив неусвідомлене прояв боязкості, яке буває при відвідуванні фінансових організацій. Стикаючись з оформленням документів, багато сліпо користуються порадами банківських працівників. Найчастіше підписи з'являються в непотрібних графах, зміст яких навіть не було прочитано. Тому працівники банку можуть використовувати це, і оформити договір страхування кредиту без безпосереднього згоди позичальника.
Буває, що страховка в договорі виявлена \u200b\u200bвже після отримання споживчого кредиту в Ощадбанку. У таких випадках закон на боці позичальника. Законодавчо затверджено, що банк не може нав'язати зобов'язання по страховці без добровільної згоди позичальника.
Чи можна повернути гроші за страховку?
Умови страхування кредиту в Ощадбанку дозволяють повернути свої гроші на законних підставах. Відповідно до встановленого законодавством, договір страхування кредиту в Ощадбанку може бути розірваний, якщо більше немає необхідності в послугах, які він гарантує.
Страхова компанія в такому випадку має право на частину грошових коштів, в розмірах, пропорційних часу дії страховки. Якщо кредит був погашений строго в термін, гроші по страховці повернути не вдасться. Але в разі, якщо товар походить дострокове погашення кредиту або в ході його виплати пропала необхідність користування страховкою, є всі шанси отримати компенсацію.
Умови для повернення виплат по страховці в Ощадбанку
Хід процедури оформлення повернення коштів залежить від виду кредиту. При різних варіантах кредитування відрізняються і умови страхування:
- Споживчий кредит - за бажанням клієнта може бути оформлено страхування його життя і здоров'я.
- Кредит із забезпеченням - майно в заставу теж підлягає обов'язковому страхуванню, згода позичальника не потрібно.
Процедура повернення страховки споживчого кредиту в Ощадбанку відпрацьована до автоматизму. Якщо з моменту видачі кредиту пройшло менше 30 днів, необхідно просто звернутися із заявою до відділення Ощадбанку. Заява про скасування участі в програмі страхування пишеться в довільній формі на ім'я керівника даного відділення. У таких випадках вся сума страховки повертається повністю.
Якщо пройшло більше 30 днів з моменту отримання кредиту, процедура повернення аналогічна. Сума повернення після вирахування банківських комісій і сплати податків складе близько половини витраченої суми. Відповідні заяви складаються в двох примірниках. На примірнику клієнта банк повинен поставити відмітку з датою прийому.
Як повернути страховку по іпотеці в Ощадбанку?
Повернути гроші за договором страхування іпотеки або автокредиту в Ощадбанку, розповсюджуваному на життя і здоров'я позичальника, можна за схожою схемою. При страхуванні заставного майна інша справа. Розірвати такий договір до погашення заборгованості неможливо.
Повернути витрачені кошти можна, якщо такі кредити були погашені достроково. Звертатися доведеться в страхову компанію з подачею належного заяви. З собою потрібно мати ряд обов'язкових документів:
- Паспорт позичальника;
- Копія того кредитного договору, в якому прописані умови страхування;
- Довідка про дострокове погашення зобов'язань по кредиту.
Страховку повинні будуть перерахувати відповідно до часу використання. Залишок невитрачених коштів повернуть позичальникові. Завбачливі всього буде заздалегідь оформити страховку на умовах її щорічного продовження. При погашенні кредиту вона автоматично анулюється.
Чи вплине повернення страховки кредиту Ощадбанку на кредитну історію?
Не варто переживати за свою кредитну історію при поверненні грошей за страховкою. Занесення інформації про подібні вимоги позичальника в кредитну історію не передбачено. Крім того, один раз на рік кожен позичальник має право зажадати дані своєї кредитної історії для ознайомлення. У разі незгоди, є можливість оскаржити введену інформацію.
Скільки коштує страховка в Ощадбанку?
Точно дізнатися, який відсоток страховки кредиту в Ощадбанку, можна тільки при її оформленні. Сума страховки ніде не регламентується. В середньому її розмір в 2015 склав в середньому 2-5 відсотків від загальної суми кредиту.
Потрібно пам'ятати, що страховка життя і здоров'я в Ощадбанку не обов'язкова. У деяких випадках правильніше буде відмовитися від страхування, щоб уникнути подальших процедур з повернення коштів. Однак саме страховий поліс може захистити і банк, і позичальника від втрат у разі незапланованих ситуацій.
Оформляти чи ні таку страховку, вирішує тільки позичальник. Якщо в одному з відділень Ощадбанку відмовляються видавати кредит без оформлення договору страхування, іноді найрозумніше буде просто звернутися в інше відділення. На жаль, в ощадбанку на прийняття рішення часто діє людський фактор. Якщо в одному відділенні можуть не прийняти вимоги клієнта, в іншому поставляться до них спокійно і задовольнять.
Питання про те, чи можна повернути страховку по кредиту в Ощадбанку, в 2017 році турбує чимало клієнтів. Розглянемо, чи завжди воно є обов'язковим до оформлення, безпосередньо процедуру повернення і на які величини можна розраховувати при різних ситуаціях.
Поліс - добровільний і обов'язковий
Нерідко для отримання позики клієнту рекомендують оформити поліс забезпечення життя. Сбербанк таким відповідальним клієнтам пропонує знижку за ставкою, щоб зробити продукт більш привабливим. Іноді співробітники навіть використовують деякі методи тиску, примушуючи до придбання поліса, мотивуючи відмовою в позиці в іншому випадку. Така забаганка банку викликана підвищенням захисту своїх інтересів. Гарантія повернення позикових ресурсів підвищується до максимальної. Адже при будь-яких обставинах, якщо позичальник втратить працездатність або навіть помре, його борги не буде потрібно стягувати з рідних. Все поверне страховик.
Купівля поліса в 2017 році виступає добровільної і відмовити у видачі позики через його відсутність не мають права. Якщо заявник впевнений в своїх характеристиках (хороша історія кредитування, належний дохід) і стикається з відмовою без пояснення причини, можна навіть звертатися в Росспоживнагляд або Прокуратуру із заявою про обмеження прав. Але відписка будь-якої установи в можливості неповернення без пояснень, дає їм право впливати на позичальників.
Чи можна повернути гроші за страховку після погашення кредиту в 2017 році
Якщо ж клієнт оформляє іпотеку, знати, як повернути страховку в Ощадбанку по кредиту, після його виплати, потрібно обов'язково. Тому як іпотека завжди має на увазі страхування об'єкта (будинку, квартири). Такий спосіб захисту обох сторін від непередбачених обставин передбачений на рівні закону. Додатково клієнтам пропонують захистити відповідальність і оформивши поліс на життя.
Поліс дозволяє захистити своїх близьких від непередбачених витрат у разі нещастя з клієнтом, а тому фахівцями рекомендований, особливо при позиці на тривалі терміни і для категорії громадян похилого віку.
Що робити зі страховкою після виплати кредиту
Повернути страховку за позикою Ощадбанку в 2017 році можна на законних підставах. З таким питанням стикаються багато, тому як поліс видається лише на рік з можливістю постійного продовження. А позика оформляється на конкретний термін - рік, п'ять, двадцять і т.д. Крім того, якщо позичальник у міру виплат іноді застосовував часткове погашення понад встановленого в графіку, термін взаємодії з банком припинитися раніше.
Іноді клієнт вибирає і варіант повної виплати достроково, щоб не переплачувати зайві відсотки і раніше звільнитися від тягаря. Тому поліс може мати ще час дії, коли позика вже виплачена. При цьому вигодонабувачем зазначений банк, тоді як борги у клієнта перед ним уже немає. Тому слід відносини зі страховиком своєчасно припинити.
Для цього є кілька шляхів:
- Можна повернути страховку по кредиту в Ощадбанку, щоб отримати назад раніше сплачені гроші за продукт, яким клієнт не користуватиметься.
- Залишити поліс діяти до кінця терміну, якщо внески не настільки великі або є потреба в продукті, змінивши вигодонабувача.
- Розірвати контракт зі страховиком без відшкодування сплачених коштів.
Вибираючи варіант дії, потрібно проаналізувати свою ситуацію і уточнити правила і суми можливого стягнення.
Правила повернення внесків за полісом
Вирішивши повернути страховку після виплати кредиту в Ощадбанку, варто пам'ятати, що відносини по ній здійснюються з компанією-страховиком, а не з банком, навіть якщо першим обраний Сбербанк Страхування. Це дві різні структури, що ведуть діяльність кожна у своїй сфері.
Щодо звернення за компенсацією існують деякі правила, які залежать від минулого терміну:
- Протягом місяця допустимо розірвати контракт за полісом і отримати назад всю суму. Це визначено законом. Зіткнувшись з необгрунтованою відмовою в даній ситуації потрібно відразу звертатися до Прокуратури або Росспоживнагляд.
- Протягом півроку можна розірвати взаємини і зажадати компенсацію. Рішення про величину приймається компанією на підставі понесених на обслуговування поліса витратах.
- Більш як півроку отримати відшкодування практично неможливо, на увазі проходження тривалого часу. Зазвичай, до цього моменту ресурси клієнта майже повністю витрачені на обслуговування, що компанії легко обґрунтувати.
Знаючи такі правила, деякі позичальники кілька хитрують. Вони зобов'язуються оформити страховку, щоб отримати кращі умови на позику, після чого намагаються достроково повернути страховку кредиту в Ощадбанку, вклавшись в 30-денний термін. Але цей клієнт, отримавши одноразово вигоду, потрапляє в чорний список і в майбутньому з оформленням позики у нього будуть проблеми.
Крім того, Сбербанк кілька убезпечив себе від подібних хитрощів. Зокрема, гроші за дозволеним займу він видає в 30-денний термін, тобто клієнт швидше заплатити в строк можливість повністю отримати внески за полісом назад, поки процедура завершиться.
Скільки можна повернути при погашенні позики достроково
Розібравшись з тим, чи повернуть страховку на кредит в Ощадбанку, перейдемо безпосередньо до процедури. Вона проходить за такими етапами:
Повернути гроші за страховку по кредиту Сбербанк Страхування (або інший страховик) може в таких розмірах від суми внесків:
- 100%, якщо пройшло до 30 днів з підписання страхового контракту.
- Порядку 50%, якщо 1-6 місяців.
- Порядку 20%, якщо більше 6 місяців.
- 0%, якщо більше 6 місяців.
Суму компанія визначає на підставі конкретного терміну і своїх витрат. Щоб упевнитися, що вона актуальна, можна попросити виписку за видатками. Це можуть бути внутрішні накладні, бухгалтерські документи, довідка про витрачання ресурсів і т.п.
Що робити, якщо Сбербанк відмовив у поверненні
Якщо клієнт стикається з відмовою в 2017 році в наданні подібних звітів, варто отримати його в письмовому вигляді. Це дасть право вимагати відшкодування за допомогою суду. Для того, щоб через суд повернути страховку по кредиту Ощадбанку, заяву (копію) потрібно також зберегти. Коштує це зробити завчасно, тому як заднім числом його відновити непросто. Такий спосіб варто вибирати, зіткнувшись з неправомірною відмовою або отримавши дозвіл на видачу незначного на погляд громадянина розміру.
Готуючись до судового розгляду, варто проконсультуватися з юристом. Він оцінить з незалежної точки зору ситуацію громадянина і пояснить, на які величини він може розраховувати.
У суді страховик в будь-якому випадку буде зобов'язаний пояснити, які обсяги з внесків клієнта були витрачені і на які цілі. Якщо минуло багато часу після видачі поліса, тим більше шансів у нього довести практично відсутність залишку грошей клієнта. Тому варто оцінити, наскільки вигідно стягнення через суд. Іноді одержувані гроші можуть навіть не покрити витрати на суд.
висновок
Приймаючи рішення повернути страховку після погашення кредиту в Ощадбанку в 2017 році, варто пам'ятати про описані вище правилах і вимогах закону і приймати рішення на підставі своєї ситуації. Якщо вигода незначна, то варто відвідати офіс і просто розірвати договір або написати заявку на зміну імені вигодонабувача зі Сбербанк на фізичну особу, наприклад, свого родича.
Страховка по кредиту є добровільною послугою, тобто клієнт має право вибору. Кредитні менеджери часто недобросовісно виконують свої зобов'язання, підсовуючи договір на підпис і запевняючи, що без цього пункту заявку навряд чи схвалять. Ви теж стикалися з такою ситуацією? Тоді вам необхідно знати, як повернути страховку по кредиту Ощадбанку. Це допоможе не відчувати себе боязко при оформленні позики.
Повернення страховки після погашення кредиту
Повернення суми страхування фізичній особі після виплати боргу можливо тільки в страховій компанії, але Ощадбанк є прямим страхувальником, тому і звертатися потрібно до його співробітникам. Якщо людина вніс останню суму в термін, обумовлений в укладеному договорі, то отримати гроші назад вже не вийде. Повернути страхові гроші можна тільки в 2 випадках:
- дострокове погашення боргу, коли страхування більше не потрібно;
- відмова від страхування, поки борг ще виплачується.
Страховка по кредиту в Ощадбанку повертається, якщо пройшло не більше 3 років з моменту повної сплати боргу. Це термін давності, коли подібні справи ще розглядаються. Ось як повернути страховку по кредиту від Ощадбанку:
- Для цього потрібно просто оформити претензію у вигляді заяви на керуючого того відділення Ощадбанку, де оформлявся займ.
- Менеджери можуть не давати вам бланки і запевняти, що отримати назад страхові гроші не можна, посилаючись на статут банку - вимагайте документального підтвердження їх слів.
- Якщо банківський працівник не йде на поступки - зверніться безпосередньо до керуючого.
- При дострокову виплату заяву на повернення страхових грошей потрібно писати в день погашення, щоб отримати свої кошти назад.
Ось яку суму ви можете отримати:
- При достроковому погашенні - це розмір коштів за період, що залишився дії кредитних відносин, якщо тільки страхова сума була виплачена відразу одні платежем. Банк візьме тільки комісію за обслуговування.
- При ще діючих кредитних відносинах - 100% від суми, якщо людина звернулася протягом місяця після оформлення угоди, 50% - якщо через місяць.
Є кілька нюансів, які вимагають особливої \u200b\u200bуважності під час підписання документів, адже ви погоджуєтеся з усім, що там зазначено. Ось ці пункти:
- передбачений повернення грошей при дострокової виплати;
- який відсоток коштів передбачається заплатити клієнту і від чого він залежить.
Споживчий кредит
Цей вид кредитного позики передбачає страхування самого кредитованого, тобто його життя і здоров'я. На відміну від заставного, такий вид страхування дозволяє повернення виплачених коштів. Вам буде потрібно цілий пакет документів:
- копія паспорта;
- копія укладеного раніше договору про видачу кредитних грошей;
- страховий поліс;
- чеки про повну сплату кредитного боргу та страхових коштів.
З документами вирушайте в те відділення банку, де був виданий займ. Попросіть у менеджера бланк заяви. Напишіть його на ім'я керуючого відділенням, куди ви звернулися. Щоб у разі суду ви могли довести свою позицію, правильно заповніть заяву в 2 примірниках. Один залишайте собі, але не забудьте зажадати поставити на ньому відмітку, що менеджер прийняв у вас заяву. Відповіді від банку варто чекати 10 днів - ви можете навіть вказати цей термін в написаному зверненні. Після закінчення періоду можете сміливо йти до суду, якщо співробітники не зв'язалися з вами.
Іпотечний
Іпотека покликана полегшувати вирішення житлових питань. Вона береться на довгий термін, тому банку потрібні гарантії безпеки як квартири, що знаходиться в заставі, так і життя людини. Якщо страхується майно, то повернути страхові кошти не можна до розірвання документа про кредитування, тобто для видачі назад виплачених страхових коштів потрібно достроково погасити іпотеку. Якщо ж застрахована життя позичальника, то від такої послуги дозволяється відмовитися при ще діючих кредитних відносинах. Ось як повернути страховку:
- Зберіть пакет необхідних документів, що складаються з копії паспорта та угоди про кредитні відносини, поліса страхування, довідки про повну виплату позики, копію укладеного договору та платіжних страхових чеків.
- Ідіть у відділення банку для написання заяви. Не забудьте - їх повинно бути два, щоб одне залишилося у вас на руках. Простежте за менеджером, адже він повинен поставити відмітку про прийняття вашої претензії. Є інший варіант - пошліть все це поштою у вигляді рекомендованого листа з обов'язковим повідомленням, що воно було отримано.
- Чекайте на відповідь 10 днів і вже потім подавайте заяву в суд.
автокредит
Страхування по автокредиту передбачає повернення страхових коштів за тим же принципом, що і для іпотеки. Якщо застрахована сама машина, то до погашення кредитної заборгованості отримати ці кошти не вийде. Якщо ж банк забезпечує безпеку самого позичальника, тоді страховка в банку по кредиту повертається описаним вище способом. Документи, які необхідні:
- копія документа, що посвідчує особу;
- копія угоди про кредитну позику;
- підтвердження про погашення боргу;
- поліс страхування і чеки, що підтверджують виплати за умовами страхування.
Після збору документів вирушайте в відділення Ощадбанку, де брали позику. Пишіть там 2 заяви за виданим бланку. Одне, з відміткою про дату оформлення претензії, залишайте собі, щоб мати підтвердження звернення у разі судових розглядів. Чекайте вказаний термін, який частіше становить 10 днів, але може продовжуватися до місяця. Якщо відповіді не надійшло - готуйтеся до судових розглядів.
зразок заяви
При написанні в банку претензії вам повинні надати типову форму заяви, де основними пунктами є:
- Назва та адреса банку.
- Повне ім'я позичальника.
- Данні паспорту.
- Телефон, електронна пошта.
- Номер і дата договору про видачу позики.
- Дата звернення, підпис позичальника.
Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту
Якщо отримати назад страхову суму необхідно під час виплати боргу, то краще оформити відмову від страховки по кредиту. Зробити потрібно не пізніше місяця з моменту, як ви його взяли, щоб вам видали всі сплачені кошти. Як відмовитися від страховки по кредиту? Відправляйтеся в відділення Ощадбанку з вищевказаним пакетом документів. Відсутні буде тільки довідка про повне погашення боргу, адже його ви ще сплачуєте. Повернення страховки по кредиту здійснюється згідно з такими умовами:
- Якщо ви виявили нав'язану послугу протягом 30 днів після видачі позики, то сума, яку вам повернуть, буде мати повний розмір, віднімуть тільки податки. Скасування пункту про страхування і термін повернення грошей - 1 день.
- Якщо ви вирішили оформити відмову від страховки після отримання кредиту через 31 і більше днів з моменту підписання договору - величина коштів, що повертають буде дорівнює лише половині суми, сплаченої протягом терміну, який прописаний в полісі страхування. Термін повернення - 14 діб.
Інша проблема - це дострокове повернення кредиту. Тут ваші дії повинні бути наступними:
- Якщо ви серед пунктів документа про кредитування знайшли інформацію про можливості повернення грошей при достроковому погашенні, то вирушайте в банк і пишіть заяву, що ви виплачуєте борг заздалегідь.
- Не забудьте отримати реквізити вашого рахунку.
- Потім пишіть претензію, що вам потрібна страховка при достроковому погашенні кредиту. У ньому обов'язково вкажіть свої контактні дані, номер і дату укладання угоди, реквізити рахунку, на який банк повинен перерахувати суму.
У цій статті ми будемо говорити про повернення страховки по кредиту в Ощадбанку. Ця тема є справжнім «каменем спотикання» на шляху численних позичальників найбільшого в Росії банку (і не тільки його), що взяли кредит, і в навантаження до нього на «добровільно-примусової» основі, які оформили страховку. Ні, її можна і не оформляти (за винятком страхування закладеного майна по іпотеці), тоді і проблеми з її поверненням не виникне, але спробуй, відмов, коли без неї кредит не дають. Нехай це і, м'яко кажучи, незаконно, проте не кожен зможе наполягти на своєму і піти у відмову - більшість клієнтів страховку все-таки оформляють, спокусившись на обіцянки менеджера повернути частину страхової премії при достроковому погашенні кредиту.
Радує, що позичальник сьогодні начитаний (благо відгуків в інтернеті повно), і він тут же після отримання кредиту подає заяву на відмову від страховки на законних підставах (це можна зробити протягом 5 днів згідно законодавчо затвердженим періоду охолодження або протягом 14 днів з моменту її оформлення відповідно до умов Ощадбанку). А що робити, якщо ситуація інша - кредит погашений достроково, і є всі підстави повернути частину страховки через припинення існування страхового ризику? Робиться все те ж саме. Подається відповідну заяву, але у відповідь від банку в переважній більшості випадків очікуваний - відмова. Зауважте, не у всіх випадках, все ж деяким людям вдається її повернути. Ось цю тему ми і розберемо більш детально, можливо, у когось з'явиться надія повернути чималі кошти, сплачені банку, а інший розчарується в такої можливості, і махне на цю справу рукою. Приступимо ...
З ким позичальник має справу?
Ми не будемо міркувати про правові основи і доцільності оформлення страховки в Ощадбанку, а перейдемо відразу до справи. Отже, ви згодні застрахувати своє життя і здоров'я на весь термін дії кредиту. При цьому вам дають на підпис не договір страхування, а заяву на підключення до «програмою добровільного страхування життя і здоров'я позичальника».
Що це означає? Це означає те, що ви приєднаєтеся до, по якому страхувальником є \u200b\u200bне ви, а ПАТ Сбербанк, а страховиком буде ТОВ «Сбербанк страхування життя» (освіжите в пам'яті,). Ви в цьому випадку маєте статус застрахованої особи, тобто фізичної особи, щодо якої укладено договір страхування.
Таким чином, банк вам надає послугу, заощаджуючи ваш час - ви страхуєте ризики без звернення до страхової компанії, і в разі настання страхового випадку, вирішуєте всі питання в тому ж банківському відділенні. Це, звичайно, плюс.
Але є і мінус. Банк бере з позичальника не тільки страхову премію (компенсація витрат банку на оплату страхової премії страховику), але і додаткову плату за підключення до програми колективного страхування, яка йде в широку кишеню банку (у вигляді комісії за підключення до програми страхування), і ніякого відношення до страховика не має.
Зверніть увагу! Якби ви при оформленні кредиту виявили бажання своїми ніжками прийти в ТОВ «Сбербанк страхування життя», і там уклали індивідуальний договір страхування, то ви б заощадили дуже пристойну суму, і менеджеру на це нічого було б заперечити. Він би оформив кредит без погіршення умов, так як ви страхуєте всі необхідні ризики самі - люди про це, на жаль, не замислюються. Більш того, ви з таким же успіхом можете вибрати будь-якого страховика, акредитованого в Ощадбанку, а таких компаній зараз чимало.
Інша справа, що банк може вам повставляти палиці в колеса, посилаючись, наприклад, на те, що не оформить позику без поліса, але це все вирішується.
Умови участі в програмі добровільного страхування життя і здоров'я позичальника
Перед тим як погоджуватися на підключення до програми добровільного страхування життя і здоров'я позичальника (далі, ДС), не завадить ознайомитися з умовами участі в цій програмі, які визначають порядок участі в ній клієнта Ощадбанку.
До речі, найперший пункт умов звучить наступним чином:
«Участь Клієнта в Програмі страхування є добровільним. Відмова від участі не є підставою для відмови у видачі кредиту і надання інших банківських послуг ».
Це до питання про неправомірність втюхування страховки співробітниками банку під приводом неможливості видачі кредиту без її оформлення.
Там же ми знайдемо умови повернення страховки по кредиту в Ощадбанку (правильніше говорити про повернення грошових коштів, внесених фізичною особою в якості плати за підключення до програми страхування). Актуальну версію цього документа можна знайти на ощадбанківських сайті (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).
Знайомтеся з ним, тільки скачавши його з першоджерела або отримавши від співробітника банку в відділенні (якщо дадуть). Справа в тому, що приблизно раз на рік умови змінюються, і з ними змінюються умови повернення страховки. Тому треба розглядати ту версію умов участі в програмі ДС, яка діяла на момент страхування (закон не має зворотної сили). І, треба сказати, ніж свіже цей документ, тим більше банк обмежує позичальника в його правах на отримання частини оплати за підключення до програми страхування при достроковому погашенні.
Отже, в умовах участі до 6 квітня 2015 року біля позичальника було право повернути страховку при повному достроковому погашенні кредиту.
Сума повернення обмежується частиною від 57,5% від плати за підключення за вирахуванням ПДФО 13%.
6 квітня 2015 року умови зазнали змін. Тепер про дострокове погашення нічого не говориться, і в розділі 4 з'явилося цікава пропозиція про можливість повернути суму грошових коштів, яка обкладається податком.
Версія документа від 21 березня 2016 року також ще видозмінила розділ 4. Тепер підкреслюється, що клієнт повинен для подачі заяви особисто прийти до підрозділу банку, і не допускається відправка вимоги по електронній пошті або іншим способом.
Тут же з'являється неоднозначний пункт 4.2 (якщо клієнт підключається до програми ДС з додатковим ризиком недобровільною втрати роботи позичальника, то це буде пункт 5.2). Цей пункт клієнти і сам банк трактують по-своєму. Перші вважають, що мова йде про можливість повернути частину плати за підключення, а банк в особі своїх співробітників роз'яснює зовсім інше. І виходить, що Ощадбанк суперечить сам собі.
І на це однозначно натякає відповідь одного з клієнтів на наведене вище роз'яснення.
І, нарешті, найсвіжіший документ на момент написання цієї статті датується 16 січня 2017 р де позичальникові ще більше «закручують гайки» (див. П.4.4.), Тому що з цього моменту повернення коштів і режим оподаткування буде розглядатися в індивідуальному порядку.
Ми ще поговоримо про те трохи далі, чому Ощадбанк не прописує в своїх умовах заборона на повернення страховки при повному достроковому погашенні - тут, мабуть, не все так просто. А тепер ми приступимо до опису дій позичальника, які, незважаючи на можливі складнощі, все ж можуть привести до позитивного результату подій.
Як повернути страховку по кредиту в Ощадбанку? способи повернення
пробіжить по можливих варіантів повернення і більш докладно зупинимося на тому, як повернути страховку в Ощадбанку після дострокової виплати кредиту.
Протягом періоду охолодження (5 днів після укладення договору страхування)
Відповідно до вказівки ЦБ РФ, з 1 червня 2016 року у території Росії діє так званий період охолодження, який дає законну можливість застрахованій відмовитися від страховки протягом 5 днів, подавши відповідну заяву. Після чого протягом 10 днів заява повинна бути розглянута і гроші повернуті. Більш докладно про охолодному періоді ми писали в, тут лише звернемо увагу на фактичну марність цього закону для ощадбанківських клієнтів, так як він діє тільки для індивідуального страхування і даремний для колективного. Але його можна застосувати, якщо позичальник сам піде в страхову і купить індивідуальний поліс.
Протягом 14 днів
Цю можливість повернути гроші, відмовившись від страховки протягом 14 днів з дня підключення до програми страхування, Сбербанк надав своїм вдячним клієнтам за власною ініціативою (раніше, до речі, це термін становив 30 днів). Читайте про в статті, присвяченій цій темі. Тут особливих труднощів не виникає, і банк йде клієнтам назустріч, в деяких випадках затягуючи розгляд заяви клієнта про відмову від договору страхування.
У колишніх умовах участі в програмі ДС банк собі залишав собі лазівку для утримання з клієнта 13% з повертається страхової премії (якщо договір був уже укладений на момент подачі заяви про відмову), але тепер ніби все чесно - за 14 днів ви можете повернути ПОВНУ плату за підключення в будь-якому випадку. Це ж можна зробити і після 14 днів, якщо договір страхування відносно застрахованої особи ще не був укладений, але це, як ви розумієте, з області фантастики.
Значно складніше повернути гроші, якщо ви, припустимо, через 1 рік звернулися в банк після дострокового погашення позики.
Після повного дострокового погашення кредиту
Процес повернення страховки в цьому випадку вимагає вибору певної тактики. Спочатку позичальник повинен відвідати банк і написати заяву на відмову від страховки в зв'язку з достроковим погашенням кредиту.
Разом з цією заявою надаються зазвичай такі документи: копія кредитного договору; паспорт; довідка з банку про повне погашення кредиту; заяву на підключення до програми добровільного страхування.
Велика ймовірність отримати негативну відповідь, але треба з чогось починати.
Наступний крок - написання претензій. Для початку пишемо аргументовану претензію в Ощадбанк і відправляємо його рекомендованим листом поштою (з повідомленням про вручення). Ще краще його віддати в підрозділ банку, де вам оформляли кредит.
Якщо ви отримали кредит до квітня 2015 року, то після його дострокової виплати посилаємося на розділ 4 умов і чекаємо відповіді (оскільки в умовах явно сказано про можливість повернення, то проблем, швидше за все, не виникне).
Якщо дата отримання позики варіюється з середини 2015 по 2016 рік, то одним з аргументів є п.4.2 (5.2.), Де явно вказана можливість повернути страхову суму.
Відповідно до ст. 958 ГК РФ:
«При достроковому відмову страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо інше не встановлено" інше "».
У нашому випадку повернення передбачено договором.
Ну а для кредитів, отриманих з 2017 року (і якщо інші способи не допомогли), наводимо вже зовсім інші аргументи.
Претензію не заважає залишити на відомих публічних сайтах, де співробітники Ощадбанку відповідають на питання клієнтів і допомагають їх вирішити. Власне, пару таких відгуків з вдалим кінцем, залишених на фінансовому порталі banki.ru, ми розберемо трохи далі. Чим якісніше буде написана претензія, тим вище ймовірність рішення банку в вашу користь.
Обов'язково напишіть про прохання розглянути ваше запитання в досудовому порядку, з наступним зверненням до вищих інстанцій (до суду). Ось приклад фінальної кінцівки подібної претензії:
«Прошу розглянути моє звернення про припинення участі в програмі страхування за умови повернення грошових коштів, в порядку досудового врегулювання. В іншому випадку залишаю за собою право звернення до суду та інших наглядові органи у справах захисту прав громадян РФ. »
Є ще дуже хороший і зручний спосіб вирішувати свої проблеми онлайн. це звернення на сайти юридичних консультацій в режимі онлайн, Де діють юристи зможуть надати вам допомогу безкоштовно або за символічну плату (наприклад, pravoved.ru або інші сайти). Там ви можете прямо задавати своє питання і викласти ваші документи, які допоможуть юристам прийняти правильне рішення і дати вам потрібні аргументи для звернення до суду (або навіть допомогти з таким зверненням). Подібні сайти хороші тим, що ви отримаєте колегіальне думку професіоналів, а не будете пов'язані думкою однієї людини, хоч і юриста, якщо ви вирішите звернутися до нього офлайн. Якщо вартість страхової премії становить значну суму, то є сенс витратитися на подібні послуги.
Отже, якщо ви вирішили йти до кінця, то розглянемо кілька аргументів, які застосовуються юристами для захисту своїх клієнтів в подібних справах.
Аргументи для захисту своїх прав
1. Позичальник не був належним чином поінформований про розмір комісійної винагороди банку - банк списав гроші однією сумою (плата за підключення до програми страхування). У наявності порушення ст.10 Закону РФ «Про захист прав споживачів» про надання споживачу необхідної та достовірної інформації про послуги, що забезпечує можливість їх правильного вибору. У цьому випадку банк вводить позичальника в оману, коли останній вважає сплачену суму - сумою страхової премії, що насправді не так.
В реальності комісія банку може в рази перевищувати страхову премію. При цьому відповідно до ст. 29 вищевказаного закону споживач при виявленні недоліків наданої послуги має право відмовитися від виконання договору з надання послуги і зажадати повного відшкодування збитків. Сплачена позичальником сума страхової премії стягненню не підлягає (цю суму можна дізнатися, зробивши запит страховика), так як договір страхування діє до певного у ньому терміну (або до виплати страховиком відшкодування при настанні страхового випадку). А комісія має бути повернуто. До того ж, відповідно до ст. 395 ГК РФ у разі неправомірного утримання грошових коштів, ухилення від їх повернення та ін. На возвращаемую суму нараховуються відсотки.
Таким чином, основне завдання позичальника - НЕ розірвання договору страхування, а повернення частини коштів, відданих в якості плати за підключення до програми страхування.
2. Якщо в страхову компанію перерахована лише страхова премія, а плату за підключення до послуги страхування банк взяв собі у вигляді комісії за свої послуги, то суди можуть порахувати (є подібні практики) таку комісію необгрунтованим збагаченням банку (ст. 1102 ДК РФ) і можуть стягнути її в судовому порядку. Справа в тому, що фактично така комісія не більше ніж фікція - будь-яких конкретних послуг банк не надає, а лише виконує зобов'язання по своєму агентським договором зі страховою компанією.
3. Якщо плата за підключення до програми ДС була включена в суму кредиту (тобто кредитування тісно пов'язане зі страхуванням), то в наявності порушення ст. 16 закону «Про захист прав споживачів», яка забороняє обумовлювати придбання однієї послуги обов'язковим придбанням іншого. На цю суму банком нараховуються відсотки за загальними умовами договору, а значить, вона є додатковим джерелом доходу для отримання банком незаконної банківської комісії. Така комісія не передбачена нормами ЦК РФ, законом «Про банки і банківську діяльність» та іншими федеральними законами та нормативно-правовими актами.
4. На користь позичальника грає ст. 32 Закону РФ «Про захист прав споживачів», яка говорить, що споживач має право відмовитися від виконання договору про виконання робіт (надання послуг) у будь-який час за умови оплати виконавцю фактично понесених ним витрат, пов'язаних з виконанням зобов'язань за цим договором.
Повернення страховки по кредиту Ощадбанку або відмова від послуг страхування
При отриманні кредиту кожен клієнт стикається з процедурами посвідчення правильності його документів і перевіркою його платоспроможності. Клієнт, що прийшов за кредитом або позикою, повинен також сплатити страховку свого позики, звану страховим полісом. Особливо це стосується кредитів на невелику суму, де платіж по страховці кредиту становить третину всіх коштів позики, що задовольняє не кожну клієнта. Важливо розуміти, що ви можете взяти ризики на себе і відмовитися від сплати за страховим полісом.
Причини взяти страховку
Співробітники банку можуть наполягати на укладення договору страхування, адже він потрібен більше кредитору. За рахунок нього знижується можливість неповернення коштів у разі нештатної ситуації в житті клієнта. Існують спеціалізовані страховки по кожному виду кредиту відповідно. Наприклад, кредит на автомобіль вам можуть просто не видати без поліса КАСКО. Існують також страховки нерухомості, життя та ін. В разі загибелі клієнта, втрати ним працездатності, втрати роботи страхова компанія буде відповідальна перед банком, а не юридична особа. Якщо ж за час виплат по кредиту з майном, на цілі покупки якого він брався, що-небудь станеться (пожежа, повінь, крадіжка), то страховик також дасть клієнту виплати, щоб відновити втрати від шкоди.
Питання обов'язковості страховки
Федеральний закон «Про захист прав споживачів» робить незаконним оформлення страховки по кредитуванню згідно зі статтею 16, де прописано, що кредитор не має права наполягати на укладенні договору страхування при отриманні кредиту. Продаж відразу двох послуг без продажу окремо без отримання згоди клієнта заборонена, саме так трактують статтю юристи.
Клієнт банку може заплатити за страховку, стаття 32 гарантує можливість розірвання договору з нею. При цьому кредит буде діяти в повній мірі, правда, позичальникові доведеться сплатити самому всі витрати, які понесе за собою можливий нещасний випадок. Цивільний кодекс РФ також підтримує споживача в цьому питанні. Позичальник при бажанні може не платити за страховкою, згідно з його 935 статті.
Таким чином, укладення договору страхування кредиту - це додаткова послуга, платити за яку клієнт не зобов'язаний.
Деякі клієнти не знають своїх прав, так як співробітники банків замовчують можливість не платити по страховці, просто автоматично укладаючи договір. Хоча законодавство РФ робить страховку не обов'язковою при отриманні позик та інших фінансових послуг.
Винятком з правил є договір іпотечного кредитування. При отриманні кредиту на житло позичальник зобов'язаний сплатити страховку своєї майбутньої квартири, в цьому випадку банки мають рацію, наполягаючи на укладенні необов'язкового страхового сервісу.
Технології пропозиції страхових послуг при отриманні кредиту
Співробітники Ощадбанку та інших навчені, як ненав'язливо змусити клієнта оплатити договір страхування позики, для цього існує два способи.
У першому випадку банк має заздалегідь розроблений колективний договір на клієнтів, куди при зверненні позичальника з метою отримати кредит вписуються його дані. Клієнт може не звернути увагу на деякі пункти основного договору з банківського продукту і запевнити його, не прочитавши умов, приєднавши себе і до страхового документа. З договору страховки на цілий список осіб береться копія, яка разом з копією страхового поліса віддається клієнту додому на зберігання.
У другій ситуації договір на видачу кредиту не містить додатків по страховці, а клієнту пропонується укласти спеціальний документ на згоду без вказівок його необов'язковість, кредитодавець може запропонувати страхову компанію на свій розсуд.
В юридичному світі є навіть поняття нав'язаної послуги, риси якого чітко окреслені вищою судовою інстанцією нашої країни. Поняття прописано в статті 16 Закону щодо захисту споживчих прав. Нав'язаної послугою вважається міра додавання умов обов'язкового страхування свого життя і здоров'я в разі взяття кредиту, без виконання яких кредит виданий не буде. До того ж такий вважається послуга, де банк наказує вам вибрати певну страхову компанію і параметри страхового договору, які ви не в силах змінити. Більшість клієнтів, звертаючись до суду, мають заповнену підписом графу в пункті підтвердження ознайомлення з умовами страхування.
Грамотний відмова від послуг страхування
Оскільки сума за страховку відразу буде кидатися клієнту в очі в силу своєї великої величини, Сбербанк придумав додавати її в суму кредитного договору, збільшуючи суму базового кредиту. Внаслідок цього, позичальник крім виплат по кредиту повинен оплачувати чималі кошти на користь страхової компанії, підібраною банком.
Що слід проаналізувати до того, як ви укладете договір
Законодавчо закріплено, що банк не має права змусити вас платити за договором. Тому ви маєте право відмовитися брати кредит в разі нав'язування страховки або вибрати банківський продукт з іншими умовами без страхового договору, а може бути взагалі змінити кредитну програму. Слід розуміти, що ставка по кредиту без страхування буде більше, щоб компенсувати величину ризику для банку.
Як повернути страховий внесок після вступу в дію документа на отримання кредиту
Кредит позичальнику буває дуже потрібен, і дуже часто він згоден оплатити страховку, аби отримати заповітну суму, так як часто буває, що без неї ніякої банк коштів не видасть. Закон дозволяє вам отримати назад кошти, витрачені на страховий поліс, після укладення договору на видачу кредиту, якщо ви відмовилися від непотрібної послуги.
Страховка є самостійним страховим продуктом, і протягом 30 днів ви можете прийняти рішення зупинити дію договору на страхові послуги, вказавши будь-яку причину для відмови.
Повернення страховки по кредиту Ощадбанку. Для цього Сбербанк розробив умови, найприйнятніші для повернення коштів, по ним клієнт може повернути витрати на страховки цілком протягом 30 днів. Якщо ж вказаний термін минув, клієнту доступна тільки половина коштів для повернення, оскільки решту банк взяв на відшкодування своїх витрат.
В умовах видачі кредиту процедура повернення коштів із зазначенням можливого терміну часто буває прописана Ощадбанком. Згідно з ними, клієнт може відмовитися від страхового поліса після підписання кредитного документа. Для цього він повинен встигнути в термін 30 днів прийти в той же самий відділення, де підписувався договір, і написати заяву керівнику філії на видачу коштів, витрачених на добровільне страхування позики через відмову від страховки. Якщо в 30 днів ви не встигли, але 90 днів з дня підписання договору на позику ще не пройшло, то ви можете претендувати на половину коштів, витрачених на страховий поліс, оскільки банк вже витратив кошти, необхідні на підключення вас до страхової програмі оператора і сплату відповідних податків.
Маючи можливість ретельно обміркувати свої ризики і прорахувати витрати поза офісом банку, клієнт буде доброжелательнее ставитися до останнього і може зрозуміти, що страховка вигідна і для клієнта, що може змусити його не розривати страховий договір. У разі відмови він може отримати кошти назад, така можливість психологічно позитивно діє на споживача банківських послуг.
Банк може змінити стандартний кредитний договір, Виключивши з нього можливість повернути кошти на страховку. У цьому випадку клієнт може звернутися до відділення, написавши претензію. У разі відмови можна ініціювати судовий розгляд.
Якщо клієнт хоче виплатити кредитну суму раніше терміну
Клієнт має право сплатити кредит достроково, взявши його, наприклад, на рік і погасивши за півроку. Деякі позичальники після цього вимагають частина страхової премії назад. Стаття 958 Цивільного кодексу РФ гарантує можливість для клієнта, погасити кредит раніше строку, Зупинити дію поліса страхування. Претендувати на повернення деякої суми за незакінченим договором страхування в цьому випадку він не може.
Таким чином, достроково погасивши договір, споживач не має права просити витрати по страховці тому.
Так як страховий поліс є додатковою самостійної послугою, судді стають на боку банків і страхових операторів в справах по поверненню коштів. Страховка позики не закінчується в разі дострокового його погашення. Через те, що страхові ризики продовжують існувати, підстав для видачі залишків коштів немає, так, як і страховий договір залишається в силі.
Якщо ви вирішили звернутися до судового органу
У ситуаціях, коли банк не повертає кошти за страховим договором на вашу вимогу, посилаючись на кредитний договір, який дозволить повернути кошти, який був вам запропонований без альтернативи, ви можете ініціювати судовий розгляд. Федеральна антимонопольна служба і Російський споживчий нагляд, працюючи разом, щорічно виявляють банки, де таким чином порушуються права клієнтів через нав'язування необов'язкових послуг. Суд, як правило, стає на бік клієнта банки і змушує повернути кошти, які пішли на страховий поліс, в повному обсязі.
Якщо ж альтернатива вибору страхових послуг була, то банк може виграти процес. Слід ретельно перевірити страховий договір на можливість відмови від страховки і користуватися ним при виявленні порушень як доказ.
Якщо вам вдалося отримати письмову відмову від банку у видачі коштів, він може також піти в доказову базу.
Відмова від страхового поліса по кредиту
Громадяни нашої країни нечасто страхують своє життя і здоров'я, вважаючи за краще довіряти долю. Придбання страховки ще довго не стане правилом.
Однак, уклавши страховий договір, ви можете здорово полегшити собі життя в разі нещасного випадку.
